近来，多家银行大力发展汽车贷款业务，并且将扩展到信用卡汽车分期付款业务，客户通过此业务可分期免息购车。随着消费者理财意识的逐渐建立，购车者较青睐通过适度负债来实现买车梦。负债买车通常有两种途径，一种是用车贷，一种是用信用卡分期支付。一般情况下，前者需要采取相关担保措施，目前还要上浮利率；后者要支付手续费，并且期限越长手续费率会越高。

　　传统车贷：利率上浮，须提供担保措施

　　建设银行洛阳分行住房金融与个人信贷部客户经理曹伟强表示，该行车贷目前仍正常放款，但利率一般会根据客户贡献度在基准利率水平上再上浮20%左右。招商银行洛阳分行个人资产室客户经理金一汀表示，在信贷额度紧张时，会优先考虑本行金葵花级别以上的客户。采取什么利率主要取决于客户的资质，以一年期贷款为例，目前基本上在7.1%~8.2%左右。

　　在贷款额度和期限上，各家银行规定不同。曹伟强介绍，在建行，所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%，最长贷款期限不超过10年。金一汀介绍，若在贷款购买汽车的同时免除担保费用，贷款金额最高为200万元，期限最长为5年；若在合作担保公司（或保险公司）的支持下获得贷款，贷款金额最高为50万，最长期限仍为5年。

　　建行、工行、中信等银行规定，车贷的首付比例不低于30%，此外，龙门大道一家汽车4S店销售人员陈先生告诉记者，传统汽车贷款需要在车管所办理抵押手续，费用在200元左右。如采用等额本息贷款10万元，3年期利率为6.9%。如利率上浮30%，总利息为8970元。

　　中信银行洛阳分行个贷中心负责人袁伟提醒，申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，有汽车经销商、第三方担保、房产抵押等形式；以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，需提供担保的有关材料。

　　信用卡分期：无息低手续费，有的免担保、免抵押

　　随着银行贷款规模的收紧，信用卡分期付款购车由于不受任何额度、指标影响而大受热捧。记者在龙门大道一家4S店采访时，销售人员白先生告诉记者，很多客户看中信用卡购车的零利息、低手续费，也看中了部分银行打出的“免担保、免抵押”服务，因此，即使是有能力全款购车也仍会选择信贷。

　　“信用卡汽车分期购车业务不影响原有的信用卡信用额度，客户申请获准相当于额外增加了一个授信额度。” 建设银行洛阳分行信用卡部经理马文超说。在工行、招商等银行，信用卡分期购车业务使用的是客户的原有授信额度。

　　马文超介绍，持卡人可以先和汽车4S店协商车价，也能参与经销商市场优惠活动，然后再向银行申请信用卡分期付款购车。持卡期间的个人刷卡消费以及还款等用卡情况将是银行核准的重要参考。

　　部分银行在办理信用卡分期购车业务时，增加了“抵押”环节。工商银行洛阳分行银行卡业务中心副总经理陈琳麟介绍，客户选中车型后，在汽车经销商处交付首付款，填写资料办理抵押手续。汽车经销商将办理好的车辆抵押手续提交给工行进行额度的审批。审批完成后通知客户前往汽车经销店办理工行信用卡汽车分期业务。

　　据了解，相比传统车贷，信用卡分期付款购车的车型有所限制，只是针对银行和商家合作的一些指定车型。 “有的车型不收手续费，有的车型则收费较高。这都要看汽车厂商的贴补额度。” 马文超说。

　　一般来说，12个月手续费率在3%~5%之间，24个月在4%~7%，36个月的则一般要超过9%。假设某人利用信用卡分期付款买车，如借款10万元，2年期收费费率为8%，那么需要支付的总利息是8000元，每月还款4167元。

　　需要注意的是，多家银行信用卡分期付款手续费一般是在业务办理时一次性收取，今后客户若想提前还款，收取的手续费不能退还。