绘图 李玉明 焦雅琦

　　核心提示

　　工作两年的上班族陈小姐最近成功申请到一张信用卡。为了安全用卡，她特地选择了“密码加签名”的方式来确认信用卡刷卡交易。陈小姐还获知，信用卡发卡行还推出了一项“失卡保障”的活动，也就是说如果信用卡发生丢失，只要及时挂失，银行将对用户的被盗刷损失做出赔偿。但是，陈小姐也发现，凭密码进行的交易，不在保障范围内。

　　密码制：银行对盗刷不负责

　　记者在陈小姐发卡行官网的信用卡章程中看到这样一条内容：“凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为。”因此，该银行的“失卡保障”服务不对“密码”确认制用户有效，也就有了合理解释。

　　浏览了多家银行信用卡章程后，记者发现大多数银行都有类似的规定，某国有银行信用卡部负责人表示，用户经常在各种公共场合输入密码，若操作不慎很可能导致密码泄露。假设不法分子成功偷窥了密码，然后窃取用户的卡，或者通过相关不法手段来制造伪卡，就有可能发生盗刷的现象。

　　那么，选择“签名加密码”确认制的持卡人，将面对一个问题：在有密码的情况下，签名基本属于虚置。假如不幸发生盗刷事件，由于使用密码进行的交易均视为持卡人本人所为，相关损失由持卡人自己承担。

　　签名制：出了问题，维权难度大

　　对于签名确认的银行卡，商户有监督责任，必须仔细比对签名。我市商家是不是能够尽到该项义务呢？10月24日，记者持一张“签名加密码”确认制的银行信用卡，来到新都汇一家美妆店。刷卡确认时，营业员将POS签账单上的签名与信用卡背面的签名作了快速比对。25日，记者再持信用卡，来到西工区一家火锅店，在刷卡确认时营业员进行了类似的简单操作。

　　多家银行有规定：“凡未使用密码进行的交易，则以持卡人签字的交易凭证为该项交易的有效凭证。”从理论上来说，如果发生盗刷，由于不是本人签字，在追究责任时，在确认了POS签账单上的字迹不属于持卡人本人之后，责任就转移到了商家身上。

　　“问题是，关于字迹鉴定一直存在争议。如果要请专家鉴定，就要请公安机关介入调查。”某国有银行信用卡中心负责人坦言，目前工行的信用卡用户，绝大多数都是“签名加密码”确认制，“签名”确认制较难获得用户的认可。

　　“签名制没有在中国成为主流，与国内缺乏完善的校验签名市场环境有一定关系，也与相关金融法规不完善有关。出了问题，维权难度较大。”某国有银行信用卡部负责人表示。

　　密码加签名：相对安全

　　目前，持卡人最好采用“密码加签名”确认制，这是相对安全的确认方式，并做好以下几点：第一，刷卡输密码时注意遮蔽；第二，信用卡背面的签名最好签得潦草一些，以防被不法分子模仿；第三，妥善保管POS签账单。