绘图 玉明 雅琦

　　在通货膨胀等因素的影响下，截至目前，央行2011年已经三次加息。经过2011年7月份的第三次加息后，五年以上贷款利率达到7.05%。再过一个多月，到2012年1月1日，五年以上老房贷利率将按照7.05%执行。对于曾经享受房贷利率七折优惠的贷款者来说，如今摆在面前的一个现实问题就是：要不要提前还贷。

　　是否提前还房贷需要从贷款者自身的资金流动性考虑

　　在回答这个问题前，让我们先来看看加息后对月供究竟有着怎样的影响。

　　交通银行洛阳分行沃德理财中心国际金融理财师王晓颜算了一笔账：假设某人2010年办理的住房商业贷款，并享受七折利率优惠，贷款总额为30万元，还款年限为20年，还款方式为等额本息，按月还款。在经过三次加息后，月供增加额度在70元左右。王晓颜说，如果还款年限更短，或者贷款额度更高的话，明年执行新的利率，月供可能会增加得更多。

　　招商银行洛阳分行零售部副总经理徐疆军说，虽然今年经过三次加息，但是月供增加的额度是有限的，因此提前还房贷和加息之间并没有严格的因果关系。是否提前还房贷需要贷款者从自身的资金流动性出发综合考虑，如果的确有闲置不用的资金，提前还款也是不错的选择。另外，还要对比提前还贷所减少的月供额度与因涨息所增加的月供额度，若前者大于后者那么还款就是有利的，否则就没有必要提前还款。

　　是否提前还贷要考虑贷款的成本和持有现金的收益

　　王晓颜表示，由于目前银行信贷额度较紧，银行对提前还贷持欢迎态度。对个人而言，是否提前还贷要考虑贷款的成本(利息)和持有现金的收益。比如，以享受七折利率优惠的房贷来说，明年1月1日起，其折后利率还略低于三年期定期存款利率。客户把钱做三年期或五年期定期存款的收益要大于贷款所以支付的利息。此外，王晓颜提醒，提前还款后，一旦客户需要资金并再次贷款，则要考虑贷款总额、再贷款的评估、办理抵押手续等因素。因此，是否提前还贷也要把这些潜在的因素考虑进去。