就一般理财规划来说，最好准备相当于一个月生活所需费用3至6倍的金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的时间，起码要6个月，所以，如果可以的话，预先准备6个月的生活费较妥当。

　　减少负债，提升净值

　　大环境不佳的情况下，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。

　　基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如，信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%，如果能够先偿还这部分高利率的负债，等于减少了一大笔支出，这在需要开源节流的时期就相当于多了一份收入。

　　把钱花得更聪明

　　经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，如果“开源”的工作有困难，那么就要有计划地消费，从“节流”做起。其实，聪明的消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。

　　在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配比例，避免将手边现金漫无目的地消费掉。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。