“保险买满两年才划算。”因为保险业务员这句话，有读者放弃了第一年退保的念头，又交了一年保费。记者走访保险公司后发现，“保险买满两年才划算”并非读者理解的“保险满两年可全额退保”，而是合同变更为“减额交清”后不用再交保费，保险合同依然生效。业内人士提醒，若无力支付保费，“减额交清”可替代退保，帮您减少损失。

　　本以为“满两年可全额退保”，谁知退保“打对折”

　　本月15日，刚从新加坡回国的刘小姐和记者约见在凯瑞君临商务大厦，她向记者出示了一份某保险公司的保险合同。这是一份分红险，每年交费1万元，交费期限是10年，保期为15年。刘小姐说，2010年3月，她的母亲王女士在某银行南昌路支行存钱，在保险业务员关某的误导下，买了一份保险。“母亲一直以为自己是在存钱，走出银行时，关某塞给母亲一个信封，母亲回到家才发现信封里面是保险合同。”刘小姐说。在保险犹豫期内，王女士曾找过关某退保，但关某表示“没法退”。2011年3月，王女士来到保险公司，表示希望退保。因为工作人员一句“不如再交一年保费，交满两年才划算”的劝告，王女士又交了1万元保费。今年3月，王女士再次来到保险公司，本来满怀希望地想取回2万元本金，却被告知：现在退保，根据现金价值只能领到10150元。

　　原来是合同变更为“减额交清”，这样可减少损失

　　15日，刘小姐在记者陪同下来到位于凯旋路上的涉事保险公司。接待我们的业务督导张女士表示，关于关某否存在“骗保”，由于缺乏相关证据无法对其界定。那么，是否如工作人员所说，这款保险交满两年再退保就能领回全部本金？张女士说，王女士理解的是两年后退保返还全部本金，事实不是这样，王女士所购保险的合同中有一个 “减额交清”的条款。该条款规定，自合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起2年后，在合同有效期内，如果合同具有现金价值，投保人可申请将合同变更为减额交清保险合同。“减额交清”，简单说来就是根据保单具有的现金价值，作为一次性交纳的保费，购买同类保险，保额降低。比如王女士共交了2年的保费，这些保费2年来所折算成的现金价值，作为趸交保费，平均分配到10年，得出一个新的保额，即完成了“减额交清”。“减额交清”后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，唯一不同的就是保额减少了，投保人不用再交保费，但也不能领取红利了。

　　刘小姐向记者表示，家里急用钱，还是想退保。张女士说，为了减少刘小姐家人的损失，公司决定将这份保险退保金额提高到1.4万元，再加上关某销售这份保险的提成660元和一份免费体检卡。对这个调解结果刘小姐只能勉强接受。

　　市保险协会唐亚光提醒，若投保人无力支付保费，可考虑采取“减额交清”的方式，在缓解经济压力的同时仍继续享有一定的保障。“减额交清”后不能再恢复原契约，所以在选择减额交清时要慎重。