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　　核心提示

　　随着五一小长假的结束，针对节日期间人们的出游安全及理赔情况，保险专家指出，意外险“很挑剔”，意外险承保的意外与我们日常所理解的意外存在不小的差距。在购买保险时，最好睁大眼睛，把意外险理赔中的“意外”搞明白。

　　理赔意外之一：高原反应不赔

　　张大妈在拉萨游玩的第三天，突发高原反应，最终医治无效不幸辞世。家属要求保险公司支付意外保险金被拒绝。

　　解读：高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素。张大妈年事已高，产生高原反应并非意外。

　　理赔意外之二：潜水探险身亡不赔

　　王某参团到某地野外露营攀岩探险，由于安全装备不足，王某攀岩时突然摔落身亡。此后，王某的家属索赔遭拒。

　　解读：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。

　　理赔意外之三：未驾车驾驶意外险不赔

　　董先生是一名司机，他为自己购买了驾驶员人身意外伤害保险，在高速公路上遭遇车祸死亡。家属向保险公司申请理赔，却遭到拒绝，理由是董先生出意外时坐在副驾驶座位上。

　　解读：意外险种类较多，类似驾驶员意外险、交通工具意外险等专门的意外险保障范围非常狭窄。例如，被保险人在路上被撞的话，交通工具意外险就爱莫能助，因为其只针对车厢内、因交通事故导致的伤亡事故。

　　理赔意外之四：个人食物中毒不赔

　　王先生吃完小龙虾后，半夜浑身酸疼，四肢乏力，不停呕吐，经诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症，可能和进食小龙虾有关。王先生此后申请意外险理赔，却遭拒绝。

　　解读：因细菌感染的食物中毒，可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则被视为个案，意外险不会理赔。

　　理赔意外之五：八级以下伤残不赔

　　黑龙江一位老人因为交通事故导致伤残，按公安部《交通伤残等级鉴定标准》鉴定为腰部伤残八级，右上肢伤残十级。当这位老人向保险公司申请意外险理赔时，却遭到拒绝。

　　解读：目前，保险公司的意外险条款都将中国人民银行1998年颁布的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准（烫伤、烧伤除外），这个标准分为七个伤残等级（一级最重）共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》分十个等级（一级最重）342类。这也就意味着，八级以下伤残会被拒赔。

　　理赔意外之六：过劳猝死不赔

　　李先生在单位加班时突然摔倒在地，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。

　　解读：过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人本身大多患有其他疾病，却因为不自知或不在意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成。

　　理赔意外之七：摔倒死亡不赔

　　陈大爷不慎滑倒，后经医院抢救无效后身亡。结果理赔时，保险公司说“NO”。

　　解读：这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不起决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

　　理赔意外之八：手术意外不赔

　　曹先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外状况，最终死亡。曹先生请求保险公司赔偿，却被拒绝。

　　解读：曹先生的妻子进行手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。

　　另外，还有如中暑身故不赔，妊娠意外不赔等“理赔意外”。