绘图 雅琦

　　核心提示

　　今年年初，保监会发布并实施的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，明确规定首次给付生存保险金应当在保单生效满3年之后，但是，为了满足客户对产品“快返”的心理需求，被禁售的快速返还型保险又开始“重出江湖”。

　　11日后即可“返现”

　　在保监会发布并实施《办法》之前，快返型寿险一直是寿险市场上的主力之一。

　　据不完全统计，在叫停之前，各寿险公司3年以内开始返还的保险产品超过60款，其中，多数产品生存年金返还最快仅需11天时间。

　　不过，近期却又有险企疑似“顶风作案”。上个月，国内某寿险代理公司与某人寿公司联手，合作推出新产品，这款产品同样是在犹豫期满后的次日(第11日)即可返还生存年金，返还金额为保额的9%。

　　捆绑销售打“擦边球”

　　既然《办法》已经明确规定，寿险产品的返还期不得低于3年，那为何各险企仍然热衷于推出此类快速返还型保险理财产品？

　　“保险公司对于《办法》早有应对之策，那就是分红险搭配万能险捆绑销售，这样一来，既能符合监管层的要求，又能满足市场需求。”一位不愿意透露姓名的保险业内人士点明了其中的“玄机”。

　　其实只要仔细查看此类新产品的具体条款不难发现，事实确实如此。以上述新产品为例，其就是一款集快速返还、保额分红、万能优势于一身的全能理财投资险，这种组合式销售方式成功地与《办法》打了个“擦边球”。

　　“快返”实际意义不大

　　不过上述业内人士也指出，快返型寿险的“快返”其实很大程度上只是保险公司制造的一个“噱头”，因为保险公司返还给客户的生存金并非属于既有收益之外的“额外收益”，这部分费用依然属于保费的一部分，只不过是提前交给客户而已，这和到达一定年限后才返还的收益差别并不大，只是提前返还而已。

　　对于消费者而言，想提早回本是绝大多数人的正常心态，而快速返还型保险正好迎合了大家的这种心理，所以备受欢迎。因此，建议消费者在选择此类产品时，如果没有特殊需要，不要过多地考虑生存金何时给付、每次给多少，而是要计算给付总数，也就是各种返还方式一共返还的收益有多少。