30岁的程女士给自己和家人买了好几种保险，有理财型的，也有保障型的，对于其中的一种她觉得没有存银行划算。另外，她想补充一些产品，让自己和家人的保障更全面。保险业内人士指出，买保险首先考虑的是其保障功能，其次才是其理财功能：存款利息是可以算出的，但风险是永远算不出的。

　　买保险与存款，不能简单地用乘法计算

　　程女士给老公买了康宁终身重大疾病险，每年交2700多元，连交20年，保额为8万多元。“我计算了一下，这20年下来光交的保费就6万多元，如果放在银行加上利息的话，也接近保额数了，我觉得买这一险种有点儿不划算。”程女士说。

　　记者为此采访了中国人寿高级理财规划师熊贇。

　　熊贇分析说，程女士的这种想法是错误的，也是许多人容易产生的误区。

　　首先，不能简单地将2700元乘以20年这样计算。因为程女士所买的这种保险，是要给自己一生的风险进行保障，当然其中也包括交费期这20年。当然，我们不希望这20年中程女士的老公身体出现问题，但是谁也不敢作这样的保证。一旦出现问题，保险的保障功能便能显现。

　　其次，谁也无法预料风险出现的时间。如果是出现在交保费的前几年，程女士交的保费并不多，而获赔的金额仍是8万多元。这就起到了攒小钱，获大赔付的作用。

　　最后，保险的主要作用就是风险管控和风险转嫁，程女士买的这种保险可以起到这样的作用，不能简单地等同于银行存款，因为你算得出利息但永远算不出风险。

　　理财师建议：除了以上险种，程女士还应给家庭顶梁柱补充重疾险和意外险，因为随着物价的不断走高，现在重疾平均花费在10万元至15万元，原先买的保险保额可能已不够用。

　　理财型保险侧重的是理财功能

　　程女士给自己买了致盈万能型保险，每年交6000多元；为孩子买了儿童险，每年交5000多元。她说：“她还想再买一些，可是不知道该补充什么险种。”

　　上述理财师分析认为，程女士给自己买的这种保险，属于理财型保险，其功能更偏重于理财而不是保障，所以如果想让保障更全面的话，程女士应为自己买意外险和重大疾病险，给孩子也要配置意外险。

　　如果经济条件允许，程女士还可以考虑为自己买养老保险。