绘制 雅琦

    上月，一条“80后退休前需准备314万养老金”的微博在网上热传，人们纷纷测算其所在城市每个80后需备多少数额养老金。有城市调查称需100多万，也有城市测算需200多万……那么，洛阳情况如何？我市某金融理财师表示，这种测算方法不科学，按照我市目前的人均生活水平，80后退休时养老金需约50万元，且养老金需求不等同于养老金缺口。

    微博

    引发养老金大讨论

    据悉，“80后退休前需准备314万元养老金”这条微博的出处，最早是某报刊的一则报道。其中，理财师提出：假设你月开支2000元，现年50岁，60岁退休，平均寿命80岁，按3%的通胀计算，退休前就需要准备117万元的养老金，才能保持月开支2000元的生活水平。按照同一算法，想过上月开支3000元的生活，退休前就得准备174万元。如果你现在40岁，则需要为此准备234万元的养老金，而现年30岁的80后，所需准备的养老金更是高达314万元。

    这组数字出台后，80后表示压力很大，纷纷根据自己所在城市的消费水平，测算需要准备的养老金数额。

    理财师：

    此测算方式不科学

    建设银行洛阳分行私人银行财富顾问、国际金融理财师王韶华看了这组数字表示，这一测算方法及微博上的热炒并不科学，人们不必为此担忧。

    她指出，首先，300多万的金额是通过3000×12×20=72万，再用72万按照30岁到80岁这50年间每年3%的通胀率计算得来的，可这已经算到了80岁，并非60岁退休时点所需准备的养老金数额。且这笔钱是在退休后逐年使用的，并不是每年的花费都应承受50年的通胀压力。

    其次，这笔钱不可能以现金形式存放，放在银行也能产生利息，若做其他投资可能会产生更大收益。“不能单方面计算支出的通胀因素，却不考虑货币的时间价值。通胀水平和投资收益水平都是影响养老金需求水平的关键因素。”王韶华说。

    养老金需求

    不代表养老金缺口

    王韶华认为，应参考当地人均消费水平测算养老金需求。据了解，2011年我市居民人均年消费支出为13000余元，折合到月约为1200元，通常退休后家庭支出水平会有所下降，年支出约为1万元。那么30岁的80后退休后生活20年，按年均3%的通胀水平、3%的投资报酬率测算，60岁退休时的养老金需求约为50万元。

    另外，王韶华说，养老金需求并不等于养老金缺口，人们真正应该关心的是后者。比如说，某人退休后想过上等同于现在月开支3000元的生活，他能领到2000元的养老金，剩余的1000元才是需要重点规划的缺口部分。

    她说，按照国家规定，社会基本养老保险已经在制度上实现了全面覆盖，大多数人都能领到一定数额的养老金，加上此后的投资回报或银行利息，缺口部分并没有想象中那么大。

    80后

    并不关心遥远的数字

    如今，30岁左右的80后虽已逐步成家生子，但记者调查发现，对于我市多数80后来说，他们并不关心养老问题。

    供职于我市某事业单位的张小姐说，前几年自己是个“月光族”，基本没有存款。即将步入而立之年的她最近考虑要有点积蓄，才在花销方面略有缩减，但没有考虑去投资理财或为养老做准备。“30年后的事情太遥远了，单位每月都从工资里扣除养老金，退休后能领到退休工资，到时起码能维持生活，现在考虑这些太累。”张小姐说。

    32岁的林女士自己开公司，每月她自己出钱在社保部门交纳养老保险金。她说，她不清楚也没有在意过到时能领到多少钱，交纳保险为的是一种心理安慰。“平时要养车、供房，生意需资金周转，顾不得也没钱为养老储备，只能现在努力赚钱，到时有多少花多少。”林女士代表了许多80后创业者的观点。

    也有人会较早考虑养老问题。从事金融行业的张先生现年26岁，却买了分红性质的保险，为的是老了能有更多的生活保障。他说，父母也为他买了其他的商业保险。

    养老金储备

    需个性化考虑

    “现在80后只有二三十岁，正处于创业或者结婚等花销比较大的阶段，未考虑养老金问题可以理解，但早点着手准备肯定比晚考虑要好。”王韶华建议市民到40岁就要就养老问题作一个合理的分析和规划，在45岁之前应该作好妥善安排。

    她说，上述所算的数字是最基本的生活水平，有人还要考虑医疗保健、休闲娱乐等问题，让自己的老年生活更加舒适、惬意，这就需要个性化的考虑，比如在基本社保之外每月再安排2000元，那么60岁时就需要额外准备117万元。现在离60岁还有30年的时间，如果按照3%的投资报酬率，一次性准备需要48万元；如果按照4%的投资报酬率，一次性准备需要36万元，如果分30年准备每月需要1730元；投资报酬率越高，每月需要准备的钱就越少。

    中国人寿洛阳分公司高级理财师熊赟介绍说，近几年购买养老商业保险的人群在逐渐低龄化，目前以40岁左右的群体居多，随着人们对养老问题的重视，会有越来越多的年轻人为自己打算。他说，除了国家基本社会养老保险外，如果经济状况允许，商业养老保险是一个良好的补充保障形式。

    王韶华说，筹划养老金问题可以未雨绸缪，除参加社会基本养老保险、购买合适的商业养老保险外，经济能力允许的情况下可以考虑做一些基金定投或购买黄金等抗通胀产品。