核心提示

    卡未离身，596万元巨款不翼而飞。广州商人朱女士做梦都没想到，近两年来不断见诸报端的“噩梦”，竟会降临到自己身上。

    来自广东省银监、公安部门的信息显示，2011年以来，克隆银行卡盗取存款已成为一大经济犯罪类型，已形成从生产销售侧录设备、窃取信息、制作伪卡到套现的黑色产业链。值得关注的是，当前盗刷普遍遭遇举证难，谁该为“克隆卡”盗刷埋单？

    “穿越时空”银行卡频频被盗刷

    “当时我感受到了什么叫做‘魂飞魄散’。”受害人朱女士说。

    7月中旬，朱女士到银行ATM机取现，连续两次操作均未成功。朱女士以为是ATM机出现故障，当时手机正好没电，等回到家充电开机后，接连收到来自发卡银行的7条短信，显示其名下2张银行借记卡从POS机刷卡消费了596万元。这是近年来广州地区被盗刷数额最大的克隆银行卡案件。

    广东省银监局、广州市公安局经侦支队接到朱女士报案后，银联立即冻结相关账户，迅速锁定“克隆卡”盗刷地点——广州市个体工商户胡某在“总统数码港”的商铺安装的POS机。警方后抓获犯罪嫌疑人8人，收缴涉案银行卡15张，损失资金全部被堵截。

    广东省银监局的数据显示，2011年，工农建中四家国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件，涉及金额2919万元，与2010年相比分别增长9倍和5.7倍，2012年仍呈高发态势。

    广州市公安局经侦支队有关负责人介绍，广州市经济犯罪发案量最高的就是银行卡犯罪。其中，克隆银行卡犯罪去年315宗，是2010年的近4倍。“克隆卡”犯罪的作案手法并不复杂，一是卡被复制，二是密码被窃取。目前国内通用的银行磁条卡，由于技术落后、几秒钟即可复制，大多数国家陆续将其淘汰，升级为无法复制的芯片IC卡。

    在特约商户的POS机上，也会出现“内鬼”作案。甚至有不法分子专门经过培训，根据持卡人在密码器键盘操作的姿势动作，推测还原密码。

    “从把信息输入电脑，到重新写入一张磁条卡，只需几十秒钟。”办案人员说，而读卡器等设备在网上或电子市场都可轻易买到，一整套设备只需8000多元。

    在广州最大的“克隆卡”盗刷案件中，特约商户胡某向警方交代，他帮人刷卡套现获取了3%的好处费。一些犯罪分子还复制多张卡，在不同地方同时操作，有些是选择半夜操作，使持卡人来不及报案、冻结账户。

    安全性更高的IC卡为何难推广

    广东省银监局的调查显示，磁条卡技术门槛低，而芯片IC卡目前没有任何复制手段。欧美、东南亚国家和台湾地区都已陆续完成IC卡改造，我国大陆仍是“克隆卡”犯罪的多发地。

    根据银监会和中国银联等文件，我国将在2015年以前普及芯片IC卡。但是，调查发现，尽管一些银行称正在积极推广IC卡，但在银行营业厅，很少见到实质性行动。

    “由于生意往来账款数额比较大，我特别跟银行客户经理提到‘克隆卡’问题，对方只是强调说白金卡是最高级别VIP，‘有先进的侦测系统’，但就是不推广使用IC卡。”广州市民刘女士说。

    中国银联有关人士说，目前全国发行的银行卡约有31亿张，一张IC卡制作成本在30元左右，即使一半是“休眠卡”，也涉及费用五六百亿元。国家规定，换卡不能收工本费，这笔费用由银行承担。这笔钱分摊到几十家银行，成本应当减少很多。

    一位国有银行内部人士告诉记者，在更换IC卡问题上，因为前期的改造成本高、技术难度相对较大，所以银行普遍存在“搭便车”的想法，指望别人先做。

    盗刷遭遇举证难 密码泄露谁之责

    广州的邱女士前不久因信用卡被盗刷，向公安机关报案。为证明后两笔消费非本人操作，邱女士向审理案件的法院出具了港澳通行证。多方证据显示，在澳门消费的是一名香港居民。法院审理判决，银行与邱女士各承担50%的损失。理由是银行接受了非法复制的银行卡交易，未尽到谨慎审查义务；而邱女士没有保管好密码，没有证据证明密码是由于银行原因泄露的。

    与朱女士巨款被追回、邱女士担责50%的案件相比，湖北省蕲春县农民陈中平的遭遇更为离奇。3年前他因农行卡中近13万元被盗刷，与农行对簿公堂后，案子竟然一波三折。2010年9月，蕲春县法院判他胜诉。农行上诉后，案子发回重审。去年年底，蕲春县法院又判陈中平败诉，理由是“对由于第三人违法安装摄像头、读卡器造成信息被窃取，没法举证”。依然在等待二审结果的陈中平满脸委屈。

    广东省高级人民法院向记者提供的资料显示，“克隆卡”盗刷案的争议焦点多数集中在密码泄露的责任上。由于持卡人很难证明密码泄露不是自己的责任，在法院判决中经常得不到支持，合法权益难以得到保障。

    “当前的司法判决中存在天平倾向于银行的现象。”中山大学法学院教授张民安说，“当前‘克隆卡’犯罪情况猖獗。根据侵权法，银行有责任采取措施保护用户的财产安全。”

    张民安告诉记者，从目前破获的案件看，密码泄露多缘于不法分子偷窥，因而持卡人自我防护是关键。当然，银行、持卡人、特约商户、收单机构等都应当对银行卡的使用履行义务，这样才能真正保障银行卡的安全使用。

    延伸阅读

    发现卡被盗刷时怎么办

    由于此类经济纠纷，在举证方面储户往往处在弱势，因此证据保存就非常重要。有资深法官为广大持卡人支招，认为必须要保留的是三样证据：

    第一，及时保存资金转出的短信通知；第二，第一时间向银行调出对应的银行对账单明细；第三，凭上述证据向公安机关报案。

    当怀疑银行卡被盗刷时，就近小额刷卡可成为有力证据。密码被窃不能让银行免责，卡背面的签名或许能让持卡人免责。不要因为怕麻烦而放弃维权和追回损失的权利。此外，部分银行信用卡消费时无需密码确认，只需签字确认即可。忘记在卡上签名可能会在被盗刷时让持卡人无法索赔。

    应该养成良好的用卡习惯，包括——

    尽可能不要让卡片离开视线，当银行卡被人拿走去POS机上结账时，被盗刷的风险将成倍增加；

    取款凭条、刷卡凭条尽量撕碎，避免泄露卡片信息；

    建议开通银行卡“余额变动短信提醒”服务，一旦账户资金变动异常时应立即挂失；

    常用储蓄卡的流动现金最好不要数额太大，可以开两张储蓄卡，一张存放大额资金，一张仅存入小额现金以备日常使用；

    信用卡应合理设定额度，银行可能会根据信用记录定期提升持卡人的信用额度，如果不需要，就不要占这种“便宜”。

    此外，也有业内专家建议，国内通用的磁条式银行卡是引发“克隆卡”纠纷的根源，快速推行芯片IC卡才是解决问题的关键。