■编者按 岁岁重阳，今又重阳。明天是我国的传统节日——重阳节，亦称老人节。我们把目光再次聚焦到老年人身上，在关爱他们身心健康的同时，也希望全社会对他们的财产“健康”给予关注，帮他们打理出“不似春光，胜似春光”的桑榆晚景。

    银发理财篇

    一门不得不做的功课

    □记者 万虹

    夕阳无限好。说到晚年生活，离不开钱，说到钱，又离不开理财，善于理财可以使晚年生活更丰富充实，同时使子女受益，老年理财是当今经济环境下不得不做的一门功课。

    耄耋夫妇：存款是我们的养老钱

    西工区的王老先生和老伴儿已退休20多年，王老先生今年82岁，老伴儿78岁，老两口身体健康，每月的退休工资加起来有近4000元，家里现有存款10多万元，每月的生活费约需1000元，每月买药约需300元，再算上每月需交的煤气、水电等各项费用，每月能结余2000元。

    王老先生说，家里平常除了吃的东西外，一般不买什么，衣服一般都由子女买，他们隔两年到外地的女儿家里住一次，或者每隔三五年去国外的儿子、女儿那里住上半年。在子女那里居住期间一般是子女花钱，老两口的工资基本上不用动。

    目前他们所住的两室一厅是当年单位的房改房，当时买下只花了1万多元，今后他们也不打算买大房子，因为住在老房子里很方便，买菜、坐公交都很便利。“存款是我们的养老钱。”王老先生说。在理财方式上他们除了银行储蓄外，没有其他方式。

    理财建议：尽量专享特定服务

    耄耋老人到底该怎样理财？记者采访了资深理财师、中信银行洛阳分行私人银行家徐斐。

    “中国的老年人存钱除了为养老外，更多的还要考虑资产的传承。”徐斐说，不仅仅存款可以传承，房屋也可以，许多有条件的老年人都想购买大房子，一是现在可以自己住，二是以后可以留给子女。同样，实物金也是很好的传承产品。

    像王老先生夫妇这样80岁以上的老年人，由于年龄、身体状况等原因，精神越来越不济，在理财上也不愿操很多的心，理财更应以风险低的债券类或保本型银行理财产品为主。

    同时，徐斐建议，老年人理财时应尽量享用针对老年人的服务，如现在一些银行在服务上有专门针对老年人的理财品种及银行卡，老年人用此种银行卡去超市、医院消费可以享受打折等优惠，可以优先享受服务，这些特定服务让老年人既在经济上得到了实惠，又在身体上得到了照顾，让他们不需长时间排队等候。

    银发理财篇

    把握“三性”选准合适理财品种

    □记者 宋锋辉

    在证券公司、藏市及投资基金、银行理财产品的人群里，都能见到老年人的身影。那么，面对品种丰富的理财市场，老年人该如何选择合适的理财品种呢？

    为三份养老保险，打了半年官司

    “小宋，我的官司打赢了，三份保险都撤销了。”上周，市民吕先生在电话里高兴地告诉记者。

    吕先生和母亲全靠他的退休金维持生活。2010年7月，他被某保险公司业务员推荐了几款分红型养老保险。吕先生先后于2010年9月、2011年1月和6月，通过该保险业务员购买了三份保险。按照合同约定，吕先生每年要交纳2.5万元保险费，交费期为20年。

    2011年年底，吕先生在外地工作的妹妹得知此事后，认为哥哥被误导了：母亲已经80多岁，随时可能需要钱。哥哥收入不高，每年要交2.5万元，交费期满后才能获得相关收益。另外，她发现保单上，只有最后的签名是哥哥写的。于是，他们向保险公司提出撤销合同。然而，保险公司认为保险合同已经生效，拒绝退费。

    无奈之下，吕先生和妹妹于今年3月把该保险公司告上了法庭。日前，法院最终判吕先生胜诉。

    按照3:3:4的比例分配资金

    建设银行洛阳私人银行国际金融理财师李红军表示，老年人希望通过投资理财来获得一定收益，使自己的资产保值增值，也为晚年生活增添一些保障，这是值得称赞的。

    李红军建议，老年人应在把握好流动性、收益性和风险性的原则下，选择适合自己的理财产品。目前，比较科学的方法是按照3:3:4的比例来分配资金：30%的钱投资1年期左右的中长期理财产品；30%的钱以定期存款（3月期、通知存款）之类的方式投资；40%的钱采用流动性强的方式短期理财，其中包括现金。

    老年人承受风险的能力低，较为合适的一些理财方式是投资银行发行的短期（如以天、月计算）理财产品，通知存款等。

    李红军表示，如果老年人资金不够，可以考虑以住房反向抵押的方式获得养老所需的资金，变不动产为养老用的流动资金。

    银发理财篇

    安全便利更要身心愉悦

    □记者 蒋颖颖

    收入下降的特点决定了老年人不能像年轻人采取激进的投资方式，应该是稳字当头，以保证本金不亏为前提；还要支取方便以备不时之需。快乐理财是指在收获一分保障的同时还能收获学习乐趣。

    理财规划因人而异

    记者在周王城广场见到秦阿姨时，她正在练习老年舞蹈。秦阿姨今年65岁，她和老伴的积蓄除了供孩子们上学外，就全部花在了房子上。他们有三套房子，如今采取的就是“以房养老”，每个月的房租收入加上养老金等，夫妻二人的日子过得很惬意。

    相对于秦阿姨的理财规划，今年63岁的曲先生则选择的是另一种“平滑消费”的方式来规划自己的老年积蓄。他和老伴经商积攒了几十万元的积蓄，在银行理财师的建议下，他将这部分钱分出一部分，购买了保险产品，弥补养老金较少的状况。同时，购买有保本基金，还拿出一小部分钱用来炒股，购买一些短期理财产品。

    招商银行洛阳分行金融理财经理许帅锋说，目前，“以房养老”和“平滑消费”是不少老人选择退休理财规划的方式，在我市以前者居多。“以房养老”有自身的优劣式，在没有其余积蓄的情况下，一旦出现大病等意外，生活便会改变，可能会采取卖掉一套房子的办法来应对风险。而“平滑消费”大都是给自己留一小部分预估资金需求，对自己的生活有合理规划。

    老年理财稳中求胜

    针对老年人的理财方法，中国银行洛阳分行国际金融理财师李洛军和许帅峰都认为，老年人投资理财的基本原则就是防范投资风险，以稳健为主，稳中求胜。

    “大多数老年人退休后不会再有固定的新增收入，还要应付日常生活及医疗保健等方面的开支，费用支出会越来越高。而且，老年人承受风险的能力不如年轻人高，因此在投资理财时应优先考虑本金的安全，然后再追求较高的收益。”李洛军说。

    老年人在理财时，一定要根据自身家庭的财务状况和风险承受能力，通过正规的渠道（比如银行等）选择熟悉的、市场上常见的、投资标的明确的产品，切忌偏听偏信所谓高收益产品，盲目投资，造成收益甚至本金损失。

    支取灵活。老年人因年龄增加的原因，生病和住院的概率较年轻人更高，急需用钱的时候也较多。为了能方便灵活地支取而避免利息损失，在理财时应注意方便原则，应预留3个月到6个月的家庭生活开支，以备不时之需。

    另外，两位理财师建议老年人要注意适度消费，快乐生活。因为身体健康也是一种理财的手段。

    银发产业篇

    潜在商机待发掘

    □记者 李永高

    人们大多会到玻璃厂路选购孕婴用品，到王府井、新都汇看童装。不过，如果问及哪儿有老年人用品，恐怕许多人答不上来。目前，占我市常住人口13.52%的老年人是一个被忽略的消费群体。

    市场待完善：跑了3个城区才找齐3样商品

    听说记者要了解老年人用品市场，几位老人就委托购买带放大镜的指甲刀、老年人手机、坐椅拐杖。

    结果，记者从老城区跑到西工区，再转到涧西区，才找齐了这3样东西。

    亲眼看见他们使用，才发现这3件商品设计得的确很人性化——

    带放大镜指甲刀方便实用：放大镜可以随意调整，让60多岁的老人不戴老花镜就能轻松修剪指甲。二三十元，却给老人带来方便和贴心。

    老年人手机，不仅按键大、字号大、音量大，附带有底座，将手机和座机合二为一，既可充电，也可用免提接听电话。同时，键盘上设置有朗读、收音机等中文快捷键，并且机身右侧有强光手电筒。

    坐椅拐杖折叠起来就是一根拐杖，有伸缩装置，可以调节高度，走累了，打开就是带靠背的椅子，铝合金材料，支架呈三角形，很稳固。

    记者采访中发现，老年人都很重视保健。

    “身体没毛病，自己不受罪，也不拖累孩子。”说这话时，李老伯正躺在他刚花1万多元买来的家用理疗床上，接受“推拿、按摩”。

    念好五字诀：让老年人高高兴兴花钱

    日前出台的 《洛阳市老龄事业发展“十二五”规划》显示，截至2011年年末，全市60岁及以上老年人口93万，占常住人口的13.52%。

    随着社会保障制度逐步完善，老年人的消费能力正在逐步增强，那么，如何让“银发产业”成为商业的一个新增长点呢？参照老年人消费习惯，归纳如下，供参考：

    实 老年人用品质量过硬、价钱合理很重要。老年人经常聚在一起交流。他们是最好的宣传员和最稳定的回头客。

    亲 店内或门口设供休息的椅子。买或者不买都要热情对待。另外，打亲情牌，年轻人也会成为潜在消费者，他们一般倾向于购买中高档或新奇特的产品。

    全 老人需求多样，因此，商品要丰富，涵盖生活用品、休闲锻炼器械、疗养保健用品等。

    勤 接待老年人要嘴勤问、手勤帮、腿勤跑，最好能提供上门服务；可以有针对地发放传单。

    早 老年人商品换季要早，特别是秋冬季，如鞋袜、手套、棉衣等；老年人喜欢晨练，营业时间要早且准时。