绘图 雅琦

    核心提示

    鉴于克隆银行卡盗取存款发案率高居不下，新华社今年8月28日播发了《卡没丢巨款“飞”了——谁该为“克隆卡”盗刷埋单？》稿件，披露一些持卡人由此引发的资金损失。

    之后，工商银行、农业银行、中国银行等国有大型银行相继公开表示，将按照国家部署，全面开展免费更换芯片IC卡业务。

    然而，记者追踪采访发现，一些商业银行借“换芯”之机要求持卡人开办新卡，更换芯片也搞所谓的VIP优先，忽视持卡人的安全要求。

    1 借机牟利——变“换卡”为“开卡”

    国内通用的银行磁条卡，由于技术落后、容易复制，会被犯罪分子利用盗取存款。目前，世界上大多数国家都已淘汰磁条卡，将其升级为无法复制的芯片IC卡。

    根据《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，我国商业银行陆续发行金融IC卡，北京、上海、广州等城市相继公开表示将开展银行卡“换芯”业务。

    按照有关部门规定及商业银行的承诺，银行卡“换芯”为免费业务，成本应由发卡行自行承担。相关持卡人只需携带身份证及旧卡，即可办理“换卡不换号”的“换芯业务”。

    然而，记者采访发现，部分银行故意“狸猫换太子”，将“换卡”变成了“开卡”——客户要想升级为芯片卡，必须另行开户办卡，缴纳开卡费和年费，原来的磁条卡可以继续使用，或者注销。

    在提供“换芯”服务的多家商业银行营业点，当顾客提出更换芯片卡时，多数客服人员表示必须重新开卡，并收取15元至30元不等的费用。

    在工商银行广州公园网点，前来换卡的杜豪表示了空欢喜一场的失望和愤怒。他说：“我常用的就是工资卡，它捆绑了房贷车贷、保险、股票基金交易、水电煤气费、手机费、有线电视费等资金往来，怎么可能说注销就注销？借机要求客户办新卡，这不是明摆着折腾人、糊弄人嘛！”

    “换卡”变“开卡”，一字之变，银行从“支出”变成了“收入”，本该免费的“换芯”服务变成了“牟利”行为。如工商银行广东省分行，截至2012年9月，磁条借记卡超过3500万张，按照每张芯片卡收取15元工本费计算，银行将收入5亿多元。

    2 嫌贫爱富——对普通顾客安全要求推三阻四

    在工商银行等多个网点，当顾客提出要更换芯片卡时，许多客服人员用各种方法“逐客”“挡客”。

    在工商银行百灵路网点，前来换卡的用户被告知“尚未接到通知”。吃了“闭门羹”的王小姐失望地说：“磁条卡不安全，一听说可以办理换卡业务，我就马上赶来了，没想到银行推三阻四，让我白跑了一趟。”

    而另一些银行，则以客户等级筑起一道高高的“门槛”。在工商银行广州市广园中路一家营业网点，从事服装生意的杨小姐提出更换芯片卡要求时，客服人员立即询问她是不是金卡或VIP客户，如果是普通客户，就暂时不能更换“芯”卡。

    受访的银行客服人员也表示，如果持有金卡或白金借记卡，就可免费更换“芯”卡。但获取借记卡金卡的要求是，客户日均余额20万元人民币以上，远非普通客户可以企及。

    业内人士指出，不安全的银行磁条卡更换芯片，是商业银行提供金融服务的前提条件，将普通客户的资金安全要求与存款多寡挂钩，如今成了商业银行降低服务水平的借口。

    广东金融学院华南金融研究所所长汪前元说：“银行伤害普通持卡人的切身利益，实际上是一种自损信用的行为。”

    3 见利忘义——变“赔偿”为“增收”

    2011年，广东省内工商、农业等四大商业银行涉及克隆银行卡投诉达1280件，涉及金额2919万元。

    专家指出，克隆银行卡犯罪增加，说明银行提供的服务存在安全缺陷，应该给予受损的顾客以赔偿。

    然而，绝大多数克隆银行卡案件中，持卡人很难获得银行的全额赔偿。多数情况下，法院认定设置密码的持卡人具有保管密码的责任，会判持卡人承担50%左右的责任，甚至全责。

    一方面资金安全无法保障，损失难以赔偿。另一方面，商业银行利用顾客处于安全危机，将自身“过错”变成了增加收入的“商机”，这无异于乘人之危。

    “银行之所以敢乘人之危，主要是其垄断地位在作怪。” 广东深天成律师事务所律师郑绪华说，由于商业银行财大气粗，并不将普通顾客放在眼里，似乎并不担心普通客户流失。

    业内人士指出，在多部门联合推动下，银行卡“更芯换代”原本是令人称道的事，然而，一些商业银行故意设置“门槛”，很有可能会影响芯片卡的推广，这不仅威胁持卡人的资金安全，而且伤了广大客户的心。

    “希望商业银行不要为一己之私、一时之得，而损害广大客户的利益。”汪前元说。

    新闻回放

    卡没丢巨款“飞”了

    □据 新华社

    卡未离身，596万元巨款不翼而飞。广州商人朱女士做梦都没想到，近两年来不断见诸报端的噩梦，竟会降临到自己身上。

    来自广东省银监、公安部门的信息显示，2011年以来，克隆银行卡盗取存款已成为一大经济犯罪类型，已形成从生产销售侧录设备、窃取信息、制作伪卡到套现的黑色产业链。

    “当时我感觉到了什么叫作‘魂飞魄散’。”受害人朱女士说。

    7月中旬，朱女士到银行ATM机取现，连续两次操作均未成功。朱女士以为是ATM机出现故障，当时手机正好没电。等回到家充电开机后，接连收到来自发卡银行的7条短信，显示其名下2张银行借记卡从POS机刷卡消费了596万元。这是近年来广州地区被盗刷数额最大的克隆银行卡案件。

    广东省银监局、广州市公安局经侦支队接到朱女士报案后，立即冻结相关账户，迅速锁定克隆卡盗刷地点——广州市个体工商户胡某在“总统数码港”的商铺安装的POS机。警方抓获犯罪嫌疑人8人，收缴涉案银行卡15张，损失资金全部追回。

    广东省银监局的数据显示，2011年，工农建中四家国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件，涉及金额2919万元，与2010年相比分别增长9倍和5.7倍；2012年仍呈高发态势。

    广州市公安局经侦支队有关负责人介绍，广州市经济犯罪发案量最高的就是银行卡犯罪，其中克隆银行卡犯罪去年315宗，是2010年的近4倍。克隆卡犯罪的作案手法并不复杂，一是卡被复制，二是密码被窃取。目前国内通用的银行磁条卡，由于技术落后、几秒钟即可复制，被大多数国家陆续淘汰，将之升级为无法复制的芯片IC卡。

    “从把信息输入电脑，到重新写入一张磁条卡，只需几十秒钟。”办案人员说，而读卡器等设备在网上或电子市场都可轻易买到，一整套设备只需8000多元。