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    2012年只剩一个多月的时间了,不少人发现，今年已有了一笔可观的存款。

    如果这些钱你暂时不用，你该如何做好投资组合，让闲散资金在保本之余获得较好盈利？纵观今年形势，大部分投资者不敢贸然涉足股票、基金、外汇等高风险投资类别。但进入11月以后，预期年化收益率“破5”的银行理财产品增多，专家认为短期银行理财产品可以成为闲钱的好去处。

    案例

    闲余资金可配置短期理财产品

    小陈夫妻俩每个月都会有节余的资金，由于夫妻俩都是走稳健路线的投资者，现在的做法都是通过零存整取储蓄方式累积到年末一并进行中长期投资。但是零存整取的利息收入随着降息越来越低，而股市和纸黄金等投资工具对还需要负担房贷的小陈而言风险又太大，实在是左右为难。

    实际上，这是大部分普通投资者的困惑。理财专家指出， 任何经济环境下投资者都应该做好投资组合，根据自己的投资风险偏好及人生阶段等情况，调整好“核心”资产(中低风险资产)以及“卫星”资产(中高风险资产)的比例。

    像小陈这样偏好稳健投资又处于资产初步积累阶段的投资者，理财专家建议其可以走稳打稳扎的投资路线：“核心”资产占比70%左右，“卫星”资产控制在30%以内。

    同时，“核心”资产本身也可进行合理配置以提升整体收益率。除了储蓄和货币基金外，建议可把阶段性节余资金投资在风险偏低的中短银行理财产品上。这类产品投资期限多在一个月到半年，流动性强，可作为有闲余资金的投资者进行现金管理的投资工具。同时，当前不少短期银行理财产品主要投资于债券及货币市场，风险相对较低，可作为投资者“核心”资产的重要组成部分。

    调查

    3个月以内理财产品占比近六成

    汇丰银行（中国）有限公司此前发布的《2012中国家庭理财状况调查报告》显示，最受受访家庭欢迎的理财产品期限为4~12个月(65%的家庭)。其中，低年龄段家庭更关注6个月以下的短期理财产品，而高年龄段家庭更关注中长期理财产品。

    去年国庆前夕，银监会叫停了1个月以内期限理财产品的发行，然而面对依然旺盛的超短期理财产品的需求，不少银行都开始“绕道而行”。

    各家银行在叫停之后迅速推出大量31天至40天期限的产品，从而使得1个月以内期限产品的市场份额被1个月至3个月期限产品所吸纳。普益财富（上海普益投资顾问有限公司）分析师方瑞指出，截至9月下旬，2012年以来1个月至3个月期限产品市场占比达到56.30%，而去年同期则不足30%。

    另一方面，参照证券投资基金的运行模式，各商业银行纷纷扩大滚动型或开放式产品阵地，投资者可以在产品开放期内选择预约购买，且产品开放申购和赎回的时间间隔在1个月以内，产品对超短期产品的替代性更高。

    “由于投资银行理财产品的投资者在购买产品前可预先知晓银行公布的产品预期年化收益率，且由于银行理财产品多投资于债券与货币等低风险品种，因此产品到期兑付预期年化收益率的可能性极高。”方瑞表示。

    建议

    长短期限要搭配好

    有不少投资人看到银行的利率表显示存款期限越长利率越高，便将自己所有的钱都存成了3年期和5年期的定期存款。一旦突然生病住院，急需用钱，从银行将钱取出来时，若存款期限没到，则只能按照活期利率结算，这样就损失了很多利息收入。

    面对这样的情况，理财专家提醒：首先，应预留6个月的生活开支，放在活期存款或者可以随时支取的理财产品上，以备生活上的不时之需，这部分资金错开两期放置于短期理财产品中滚存未尝不可，可以获得比活期0.35%高近6倍的收益率。

    其次，稍长期限的低风险投资资金期限以3个月至1年的为主，以保证资产的稳定流动。可采取每个月做一笔1年期投资的方式，以保持来年的资金流动性。再次，大额购买长期产品，应看清楚是否有提前支取或者质押贷款的条款。

    最后，理财师提醒，理财产品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适之别。欲选择适合自己的产品，需要对自己的家庭财务状况和风险承受能力有所了解，切忌偏听偏信或盲目跟风，应选择自己熟悉的、市面上常见的理财产品进行投资。