汇率离我们的生活并不遥远。10月25日以来，人民币对美元即期汇率走势频现“开盘涨停”。11月14日，人民币对美元即期汇率更是创下1994年以来官方牌价的最高位，创18年来新高。在此大行情下，百姓如何理好“外财”？

    境外消费更划算

    工商银行洛阳分行国际部总经理权克诚说，对于有赴美国留学生的家庭，人民币对美元的汇率不断上升，意味着留美成本不断降低，可省下不少“银子”。

    对此，市民张女士的感受最深。她给记者算了一笔账，11月14日16时42分，1000美元实时购汇价格为人民币6252元，比9月初约便宜110元。“与2005年1美元兑换8.11元人民币的汇率相比，如今赴美留学的学费，一年可节省近1/4。”她说。

    “在人民币升值中受益的，除了赴美留学生，还有赴境外旅游的消费者。欧美国家的圣诞购物季即将到来，价格上的打折优惠再加上人民币的升值，境外旅游、消费很划算，相当于享受‘折上折’优惠。”中国银行洛阳分行国际金融理财师李洛军分析。人民币升值不但在一定程度上降低了海外游的费用，而且购物成本也大大降低。

    据权克诚介绍，目前，每年50000美元以下额度购汇及小额付汇可直接借助工行网上银行自行操作，这样，客户不仅可以根据汇率波动自由选择购买时机，还可根据星级享受不同的利率及费率的双重折扣优惠。

    人民币很“牛气”，汇市投资宜“小气”

    “7年前，这1万美元可以兑换8.11万元，如今只能兑换人民币6.29万元，仅汇率就损失了1.82万元。”上周二，石先生才发现有一笔“外财”在存折上缩水了。

    “人民币升值压力加大了理财产品的收益风险，目前情况下，一旦投资者进行人民币结汇，‘真金白银’的损失就立马显现。”李洛军说，“即使产品到期符合预期收益，一旦人民币升值幅度过大，汇兑损失风险也将摊薄产品的实际收益水平。”

    人民币汇率连续上涨是一把双刃剑，对于那些购买美元理财产品、QDII以及挂钩外汇的结构性产品的投资者来说，收益可能受到极大威胁。

    按照中国人民银行授权中国外汇交易中心公布的汇率中间价计算，10月15日，1美元兑换人民币6.3112元，而11月15日，则为6.2905元，一个月内两者相差207个基点。以此计算，1万美元兑换人民币，一个月内就会损失人民币207元。

    如果排除投资者汇兑行为所造成的损失，在银行理财产品中，对人民币升值较为敏感的要数挂钩汇率的人民币理财产品，这也是由产品本身的挂钩属性所决定的。“人民币对美元的升值并不意味着对所有货币都升值。”李洛军表示，投资者可以根据自身承担风险能力，配置适当比例的多种外汇资产，借助投资渠道多样化，实现外汇的保值增值。