绘图 雅琦

    核心提示

    银行卡刷卡手续费下调将于明年2月25日开始实施，其中餐娱类商户刷卡手续费降幅达37.5%，其他类别降幅在23%~24%。据此估算，仅工行、中行、农行、建行四大国有银行的银行卡手续费收入一年可能就将减少60亿元。

    保护收单市场

    央行数据显示，截至三季度末，全国支付联网商户达到438.92万户，联网POS机也有668.90万台。

    央行规定，目前商户要使用POS机就需要支付刷卡手续费，而刷卡手续费是发卡行、收单行、银联按照7∶2∶1进行分配的。比如，消费者拿着工行的卡到农行布设的POS机上刷卡消费，产生了10元的手续费收入，工行拿走7元，农行拿走2元，银联则赚走剩下的1元。

    不过，新方案还是给收单机构留下一定空间，“收单服务费标准为基准价，实际执行中可以以此为基准上下浮动10%。”央行文件规定。

    业内人士表示，新的规范对正规经营的收单机构预留了费率浮动等保护机制，刷卡手续费下调标志着市场进一步走向开放，同时对第三方支付企业而言，依靠单一产品或单一业务实现持续增长的机会将变得十分有限。

    变相补贴中小企业

    “降价”之后银行会受到多大的影响？

    据一位国有银行人士介绍，一般银行卡收入主要包括刷卡手续费、分期付款手续费、卡年费等。目前，分期付款手续费已经成为占比最大的收入类型，而刷卡手续费占比已经滑落至一半以下，有的银行甚至更低。

    中报显示，工行、中行、农行、建行四大行在上半年的银行卡收入共计300.37亿元，以刷卡手续费约占手续费收入一半粗略计算，其刷卡手续费约为150亿元，此次平均下调20%的费率，意味着四大行半年时间银行卡收入就将减少30亿元，一年减收60亿元。

    “银行减收部分相当于补贴给了中小企业。”中央财经大学教授郭田勇表示。

    百万营业额餐厅月省6000元

    下调银行卡刷卡手续费后，首先受益的是商户，尤其是中小商户。上海一家泰国餐厅“塔顶”的财务人员向记者算了一笔账：该餐厅的刷卡消费比例一般为79%，100万元的营业额中有79万元为刷卡消费，按照2%的费率计算的话，每月要付出的刷卡手续费为1.58万元。而如果费率下调到1.25%，要付出的刷卡手续费就下降为9875元，也就是说，每月能节省将近6000元的手续费。

    “这笔费用已经够我们支付一个员工一个月的工资了，对我们来说减负不少。”该财务人员表示。

    房产、汽车刷卡手续费不降反升

    此次刷卡手续费总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%，却上调了房产、汽车的销售单笔费率。

    中央财经大学教授郭田勇认为，降低刷卡手续费相当于对中小企业减税。企业成本降低后，商家利润空间加大，打折空间也更大一些，最终消费者也能从中受益。

    不过，在此次手续费调整中，却唯独将房产、汽车销售的单笔费率最高提升8倍之多。根据央行相关文件，房产、汽车销售单笔费率由原来的每笔10元，全部上调到80元封顶，但并未给出刷卡手续费的分档。

    对外经贸大学客座教授赵庆明表示，这或许是因为对于银行而言，房产、汽车消费所占银行的资金量较大，银行资金成本较高，所以上调也在情理之中。但这样的观点也遭到了一些业内人士的反驳。一位股份制银行人士表示，这样做可能是为了平抑其他方面刷卡手续费降低给银行带来的负面影响，“让利润较高的企业弥补中小企业所带来的影响，也是调整收入结构的方向之一”。

    据了解，手续费的收入归发卡行、收单机构以及中国银联3家所有，并按7∶2∶1的比例进行分成，即每笔刷卡手续费的70%归发卡行所有，20%为收单机构所有，剩余10%归银联所有。