□据 新华网 《现代金报》

    “‘房奴’有福了！2012年的两次降息利好将于2013年1月1日‘兑现’，你的房贷月供将减少多少？”在宁波某网络BBS上，网友已开始讨论“房奴下月起减负”的消息了。

    今年，央行先后两次下调人民币存贷款利率。按照惯例，对于“老房贷”的利率调整将在次年的1月1日起开始执行。也就是说，今年的两次降息要从2013年元旦起正式“消化”。

    ▲▲ 利率下调0.5%，100万元30年期房贷月供少300多元

    2012年6月8日起，5年以上贷款年利率，也就是房贷所对应的利率从原来的7.05%下调至6.8%。随后，7月6日起，又进一步下调至6.55%。也就是说，在2012年，房贷年利率下调了0.5个百分点。

    利率下调0.5个百分点，意味着房贷月供的变化有多大呢？记者请某银行的理财经理进行了测算：以等额还款方式为例，客户向银行借了100万元30年期的房贷，2012年6月8日前，当房贷年利率为7.05%时，借款人的月供为6686.64元；而在2013年元旦之后，当房贷年利率执行6.55%的标准，则借款人的月供为6353.60元，月供要比以前少333元。

    当然了，这个数字只能起个参考作用。如果其他的人想要测算房贷月供的变化，银行理财经理建议大家到银行官方网站上去找贷款计算器，选取其中的“房贷计算器”，输入贷款金额、贷款年限、贷款利率就能算出每月应偿还的本息额，也就是月供了。当然，这也仅限等额还款方式。

    ▲▲ 且慢提前还贷，享受七折优惠的去存款更划算

    每年的11月底12月初，各商业银行就会迎来一拨提前还房贷的客户，一年中的还贷高峰通常在这个时候出现。

    “如果股市好一点儿，大家可能更愿意去投资。而在目前难找到好的投资渠道的时候，一些人有了闲钱就来还了。”某银行个贷部门的主管这样告诉记者。

    如果你手上有一笔钱，要不要去提前还房贷呢？

    上述某银行个贷部门主管告诉记者，对于已经享受七折利率优惠的市民来说，把要还的这笔钱去存款反而更划算些。目前，5年以上贷款年利率也就是房贷年利率为6.55%，打七折之后是4.585%；而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。

    某银行理财师李先生告诉记者，还有一些人并不适合提前还房贷：一类是使用等额本息还款方式的借款人，当他还款年数已接近还款中期，并不适合提前还贷。“等额本息还款方式，借款人前期还的利息多，本金相对少。到还款中期的时候已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，所以此情况下提前还贷的意义不大。”李先生说。

    还有一类是等额本金方式的借款人，如果还款期超过1/3时，那么也没有必要提前还房贷了。到了这个阶段的借款人，即使你提前还房贷，还的更多的是本金，显然意义也并不大。

    总之，无论是等额本息方式还是等额本金方式，借款人还款的前一段时期里提前还款比较划算。