绘图 雅琦

    作为“助力中小企业我们在行动”活动2013年第一期，本期我们推介两个帮助中小企业融资的创新信贷产品案例，欲以此作为引玉之砖，期待在新的一年里，我市金融机构能为中小企业提供更多、更实用的金融服务。

    创新，办首笔物业贷

    上周，我市一家百货公司负责人向记者介绍了一种叫小企业经营型物业贷的信贷产品，最高贷款额度2000万元，期限最长5年，可以充分满足小企业的资金需求。

    这家注册资金3500万元的百货公司，经营的产品有10万余种。该公司6层以上为办公区，6层以下为营业区，每年租赁收入约2000万元，占公司主营收入的10%至12%。

    为进一步提升综合盈利能力，这家公司决定对现有的经营场所进行全面改造和装修，预计投资6000万元，其中前期已投资2000万元，银行融资2000万元，其余由股东筹集。

    不料，工程进行到一半时，因资金缺乏工程搁浅。

    为寻求资金支持，该公司与多家银行进行了接触，最后选中了小企业经营型物业贷款。

    “借款人以已购置或建成并投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收费收入、租金收入和经营收入）作为第一还款来源，用于满足其扩建、改建、装修上述经营性资产的融资需求。”工商银行洛阳分行相关负责人这样解释小企业经营型物业贷。他称，为这家百货公司办理的小企业经营物业贷，当时在我市乃至工行河南省分行都是第一笔，从资产评估、收益测算到系统录入、流程操作、资金监管都没有现成的经验可借鉴，该业务的办理为全省推广此项信贷产品奠定了基础。

    辟径，到下游找还款源

    “别看企业地儿挺大，租的！房产不少，没有房产证！用金融行话讲就是‘没有有效抵押物’。是两笔730万元小企业国内保理业务帮咱解决了融资问题。”某铁塔制造有限公司财务总监说。

    该企业是一家国家定点生产铁塔的公司,成立于2008年，注册资本600万元，主要业务是铁塔的加工、销售、维修等。

    银行得知其融资需求后，组织人员深入企业，开展市场调研发现，我国移动通信行业的迅猛扩张，为该企业提供了很好的发展机遇，并且了解到某大型移动通信集团河南公司是该企业的下游客户，双方的购销量占到该企业总销量的90%以上，两年来双方履约情况良好，结算款项均在合同期限内支付，未曾出现经济纠纷。

    而这家移动通信集团河南有限公司是银行的VIP客户之一，上年度信用等级为3A级，最高综合授信额度及客户授信达14亿元。

    “该企业依托实力雄厚的集团，产品销售、货款收回、利润均有稳定保证且收益良好。根据以上情况，我们银行为企业量身定制了国内保理融资业务方案。”银行方面这样解释，“该企业将其销售通信塔的应收账款转给银行，由银行为其提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。”

    助力，需更多“举一反三”

    市银监分局相关负责人称，这两个案例可以给我们启发：金融机构在助力中小企业破解融资难题时需要因企而异，举一反三。

    “以上述国内保理融资为例，我们金融机构在开展业务时，是否可以考虑逆向思维，将优质大企业锁定为可靠的第一还款来源，然后以其为核心，顺着其产品供应链，发现上游客户中一些高成长性的中小企业，这样就可以帮金融机构扩大信贷客户的选择范围。我市有很多全国知名企业，这为银行办理国内保理业务提供了广阔的空间。”这位负责人说。

    从我市目前情况看，迅猛发展的中小企业，已经成为全市经济的重要组成部分，这既为金融行业提供了难得的发展机遇和市场空间，也对我们做好金融服务工作提出了更高要求。

    针对中小企业短、频、急等融资特点，金融机构在积极调整优化信贷结构，更新经营理念基础上，可根据行业分类、信用等级等因素对中小企业贷款实行差异化管理，针对不同企业的不同发展阶段，创新产品体系、完善产品组合，满足企业采购、生产、销售等各环节的资金需求。