□本刊记者 张宝峰

    核心提示

    理财不仅是赚钱，更是一生的事业。从初入职场到成家立业再到安享晚年，不同年龄段的人，理财需求也不一样。2013年，你对自己的投资理财方案进行规划了吗？在新的一年中，如何找到适合自己的理财方式，让腰包鼓起来呢？几位专业理财师为不同年龄段的人量身打造了理财方案。

    职场新人：强制储蓄 投资自己

    案例：张静，25岁，未婚，2011年参加工作，在一家国企做会计，月收入2400元左右，喜欢购物、K歌、健身、旅游，平常不喜欢存钱。2013年年初，小张盘点了一下自己去年的收支情况，发现一年下来工资所剩无几，她这才认识到理财的重要性，希望在新的一年中好好学习理财知识。

    招商银行洛阳分行理财经理许帅峰建议：小张是80后，她的一些消费观念在大多数80后身上有所体现。80后刚刚进入社会，属于财务生命周期的积累阶段。小张目前虽然没有买房的压力，但是将来要面临结婚、生子、子女教育等问题，应作好理财规划，未雨绸缪。对于经济基础比较薄弱、缺乏投资经验的职场新人来说，首先要改变无计划消费和超前消费等习惯，对每月各项支出进行合理预算，采取强制储蓄的措施，在保证日常必要消费和预留适当备用金的前提下，将剩余的钱零存整取或者定期转存，每年的年终奖可以投资货币基金或者银行的理财产品，降低风险，稳定收益。

    其次，不妨通过进修对自己进行投资，在未来的人生中，会获得更多更宝贵的无形回报。最关键的是要培养自己的理财意识，等工作经验日益丰富、收入不断增多和风险承受能力日益增强后，再进行其他方面的投资理财。

    人到中年：攻守兼备 稳健理财

    案例：高现民是一名律师，今年42岁，年收入14万元左右，高太太今年39岁，在一家私营企业从事行政工作，月薪3500元，儿子12岁，念初中一年级。他们全家现住一套145平方米的房子，贷款已还清，有一辆私家车，每月家庭基本支出在4000元左右，父母均退休，另有住房居住。

    民生证券洛阳凯旋路营业部投资顾问侯涛建议：人到中年，处于上有老下有小的“夹心层”， 扮演着家庭顶梁柱的角色，此时负担最重，家庭的最大开支是子女的教育费用和父母的保健医疗费。因此理财应充分考虑整个家庭，学会攻守兼备，稳健理财。

    一方面要作好基本的避险准备，进行一些防守性投资；另一方面，要增加一些高收益投资，追求私人资本的增值。高收益往往蕴藏高风险，所以，要时刻审视自己的资产配置情况和风险承受能力，兼顾风险和收益，根据自身情况，不断调整投资产品，比如经济状况较好时，增加股票等投资，经济情况一般时，增加固定收益类投资，比如债券、货币市场基金等。另外，要优先考虑子女的教育规划，教育费用的积累可通过投资基金、债券、教育保险等方式实现，还应该考虑购买保障性较高的终身寿险、定期寿险，这样才能保障家人生活无后顾之忧。

    案例：刚刚过去的元旦对冯宝刚来说意义重大，他与女友结束了长达5年的爱情长跑，步入了婚姻的殿堂。冯宝刚今年30岁，是私企的销售主管，月收入8000元左右。他的妻子27岁，是一家广告公司的文员，月收入3500元左右。夫妻二人都有社会保险，目前尚有银行房贷35万元，预计10年还清。他们计划今年买一辆10万元左右的轿车，两年内生宝宝。

    招商银行洛阳分行理财经理许帅峰建议：小夫妻不能只沉浸在新婚的甜蜜中，要开始考虑家庭资产的积累。冯先生刚刚建立自己的小家庭，小两口虽然收入稳定，但经济压力不容忽视，比如每月的房贷还款，用于提高生活质量的家庭建设费用等。此阶段理财重点应放在合理安排家庭建设上，应当从财富管理开始,学习量入为出,进而科学投资、从容理财。安全与收益最大化兼顾的理财方式，是新人婚后实现资产增值最理想的途径。

    新婚夫妇不妨设立记账本，掌握每月的财务收支情况，可以对两人已购买的理财产品的风险程度和收益率进行重新评价，看是否需要调整，从而达到利益最大化。新婚夫妇还应及早规划家庭的未来，可将积蓄的20%至30%当作流动资金，5%至10%投资保险，35%投资债券。

    案例：家住涧西区南昌路的陈忠发老人今年63岁，老伴61岁，儿子在上海一家金融机构工作。陈大爷和老伴的退休工资共4000多元，还有30万元的存款，每月的基本生活开支为2000元左右，陈大爷和老伴想通过理财改善一下晚年的生活质量。

    齐鲁证券理财经理郑铠建议：对于老年人来说，身体机能的下降，收入的减少，养老、医疗等各方面支出的不断增加，使他们成为一个抗风险能力较弱、相对保守的投资群体，此类人理财应优先考虑投资安全，以保值为主，增值为辅，切不可思富心切乱投资。

    一般而言，应先预留足量的流动资金以备家庭日常支出，这部分资金应以活期存款形式存在银行，其余的钱则可以投资国债、货币型基金、银行理财产品等低风险产品，不要选择风险高的股票和股票型基金。此外，老年人在购买理财产品时，一定要注意合同的约定，作决策前最好让子女帮着把把关，这样才可以乐享晚年。