春节用信用卡刷卡消费，节后不少消费者将迎来还款期。一些人手头资金紧张，打算选择信用卡贷款，分期付款。据了解，银行近年推出的预借现金或者分期付款业务，虽然方便了信用卡客户资金周转，但因为不是一次性还本付息（费），而是逐月分摊，实际上不算实惠。

    信用卡使用者林先生在春节期间刷卡消费金额较大，春节后恰好有个投资项目需要资金，他听朋友说有一家股份制银行推出了信用卡大额贷款业务，手续费是每个月0.6%，折算成年利率为7.2%。例如，贷10万元，1年手续费只有7200元，而且该业务申办下来后，客户未激活使用的金额不算利息。同时，客户可在审批贷款额度内自由使用，如授信额度为10万元，客户可先激活其中的5万元，这样只有5万元算利息。

    不过，林先生发现，虽然银行收取的是手续费而不是利息，但其计算方式并不科学。每月本金和手续费是分摊计算的，如贷款12万元，每个月本金须还1万元，外加手续费720元。随着贷款本金的减少，手续费应该逐月减少才合理。这样算下来，实际年利率明显高于7.2%的表面年利率。

    一家银行的理财师说，近年来，多家银行推出了信用卡预借现金业务和分期付款业务，这虽然方便了客户资金周转，但手续费计算方式并不合理。如贷款1.2万元，贷款12个月，计算出来的实际年利率超过13%。

    业内人士表示，表面年利率之所以会低于实际年利率，主要因为贷款不是一次性还本付息（费），而是每月还本付息（费），贷款本金逐月减少，但手续费仍按贷款总金额收取。他说，各家银行的住房贷款都有等额本金贷款方式供客户选择，选择等额本金贷款方式，利息是随着贷款本金减少而递减的，信用卡贷款也应提供等额本金贷款方式供客户选择，这样才合理。

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