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    核心提示

    日前，一家国有银行针对部分特定客户提高各期限存款利率的消息一出，便引起市场的强烈关注。“其实，银行上调存款利率已非稀奇事。而这家银行上调存款利率的事件之所以引起如此广泛的关注，主要在于其国有五大行的身份。”一位银行业内分析人士表示，“从某种程度而言，这意味着中国利率市场化改革的进一步深化。”

    1 国有银行出现利率“上浮到顶”

    自去年６月我国利率市场化大门开启以来，股份制银行和城市商业银行普遍在央行规定的范围内，将部分或全部期限的存款利率“上浮到顶”。而“工农中建交”五大行普遍“矜持”，利率“上浮到顶”的情况从未出现。

    以一年期定期存款为例，在哈尔滨银行、威海银行等中小银行普遍执行3.30％的利率，五大行均执行3.25％的利率，被广泛视为“利率同盟”。

    从这家国有银行在广州的一些网点了解到：“存款额达到５万元的理财客户，在2013年的新增存款部分，用作一年期以上的整存整取业务，经分行审批，可以享受在基准利率基础上最高上浮10％的优惠政策。‘利率上浮到顶’属于客户分层管理的一项优惠政策，只是针对特定客户，并非所有客户。”

    业内人士介绍，银行总行授权省直分行在央行规定的幅度内，对符合一定标准的重点客户或业务的存款利率在挂牌利率基础上予以进一步上浮优惠。针对优质客户，省直分行具有一定的自主权。

    在天津，该行育梁道支行的工作人员表示，没有接到存款利率全面上浮到顶的通知，但一次性定期存款30万元以上、被分行认定为优质客户的，可以申请利率上浮10％。

    在广州从事服装贸易生意的刘女士说，存款额大的话，很多银行的利率都是可以谈的，银行不想失去高端客户。

    2 银行揽储压力常在

    中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，国有银行出现“利率上浮到顶”的行为，表明在考核及存款竞争的压力下，国有银行正积极动用价格手段吸引储户。

    中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎认为，过去在时点考核的压力下，银行在季末、年末突击揽储的现象非常普遍，现在“日均存贷比”成为重要的考核标准，银行的揽储压力常在。1月，我国各银行新增贷款1.07万亿元，同比增长3340亿元，在“日均存贷比”以及“季末存贷比”均不能超过75％的考核压力下，银行必须吸收更多的存款，以满足监管要求。

    中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，在利率市场化的环境下，银行普遍希望通过价格手段稳定并增加存款。无论是国有银行、股份制银行还是城市商业银行，打出利率牌的最终目的，都是吸引客户、增加存款。

    事实上，随着利率市场化大门的开启，大银行的存款正在流向中小银行。与此同时，我国银行理财产品快速发展，截至去年11月末，我国人民币存款余额在90万亿元左右，同期银行理财产品余额已达7.61万亿元，存款向理财转移的趋势非常明显，这也增大了银行维护存款、锁定客户的压力。

    3 释放利率市场化积极信号

    业内普遍认为，国有银行进一步参与利率竞争释放了利率市场化加强的积极信号。

    李宪铎认为，银行的利率策略与其自身经营状况有密切关系。当前利率市场已呈现三个梯队，城市商业银行利率最高，股份制银行次之，国有大型商业银行利率最低，这种差别与各家银行的存款吸收能力和存款需求程度有关。

    “由于国有银行网点多、客户多，推行利率市场化的积极性不及股份制银行和城市商业银行。但随着中小银行吸引力的增强，很多国有银行的存款正在流失。从目前情况看，国有银行也在逐渐参与利率市场的竞争。”李宪铎说。

    广州广证恒生证券咨询有限公司金融行业分析师俞冲则表示，利率市场化是大势所趋。但由于国有银行的实力和客户基础都要更胜一筹，“利率上浮到顶”的可能性不大，大银行进一步让利于客户仍然需要一个过程。

    “有更多的银行参与竞争，对客户来说肯定是好事。”李永壮认为，银行将为客户提供更多的理财选择。但是10％的利率上浮吸引力毕竟有限，银行未来的竞争还应致力于提升服务水平、满足客户多元化需求。

    （www.people.com.cn）

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