重点提示

    清明小长假，您有出行计划吗？在出行前购买一份合适的保险，无疑能为自己和家人穿上安全防护的“盔甲”。

    近日，记者走访我市多家保险公司了解到，各种短期人身意外险产品走俏，网上投保业务也很受欢迎。

    1    跟团游：另备一份意外险

    市民许先生打算利用清明小长假带家人跟团到江西婺源看油菜花。这两天，他正在考虑帮家人买意外险。

    中国人民财产保险股份有限公司洛阳分公司销售管理部经理焦亚鹏说，从3月中旬开始，前来咨询购买短期意外险的市民就逐渐增多。

    焦亚鹏说，不少人认为，跟团游时只要买了旅行社的责任险，就等于上了“安全锁”。其实，旅行社责任险的投保人和被保险人是旅行社，只有当游客发生意外且旅行社对此负有责任时，游客才能获得赔偿。因此，市民在跟团游前最好购买一份短期意外险。

    据了解，不少保险公司都推出了针对小长假出游的短期旅游保险，这种意外险不仅保费低，而且手续简便，大家可在保险公司官网在线投保。

    2    自助游：考虑周全再投保

    自助游是近年来兴起的一种旅游方式。80后胡文静在我市一家事业单位工作，她打算利用清明小长假到成都自助游。“火车票里不再包含强制险了，在出行前要不要买保险呢？”最近，这个问题一直困扰着她。

    焦亚鹏建议准备自助游的市民，最好在投保短期旅游险的基础上，追加一份短期交通意外险，“一旦被保险人乘坐的飞机、火车、轮船、大巴等交通工具发生意外，就可以到保险公司索赔”。

    需要注意的是，短期交通意外险的保费相对便宜，保障范围一般只包括因意外伤害导致的身故、残疾、烧伤等，医疗费用不在其保障范围内，如有需要，市民可再购买一份意外伤害医疗保险。

    3    自驾游：人车双保最靠谱

    不少车主对车险的认识存在误区，有的车主对各种商业险分不清，有的车主认为只要买了“全险”就万事大吉。

    您是否知道，假如遭遇砸玻璃盗窃、发动机涉水后受损、私自加装的导航发生损毁等情况时，都无法拿到赔偿？除非您购买了相对应的附加险。下面，就让专业人士为大家进行车险“扫盲”。

    ■出险报案要及时

    中华联合财产保险股份有限公司洛阳中心支公司销售管理部负责人雷君丽说，汽车保险分为交强险和商业险。商业险主要包括车损险、商业第三者责任险、盗抢险和车上人员责任险四大主要险种。

    交强险的最高限额为12.2万元，随着交通事故损害赔偿标准逐年调高，交强险的保额在理赔时愈发“捉襟见肘”，高保额投保第三者责任险势在必行。不同档位的第三者责险保费只相差两三百元，但保额可能相差数十万元，建议车主购买保额在20万元或以上的保险。

    除了第三者责任险，给爱车买一份车损险也很有必要，出门在外，难免磕碰。盗抢险也很实用，能赔偿保险车辆因被盗窃、抢劫、抢夺所造成的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所产生的合理费用。

    值得注意的是，无论购买第三者责任险还是车损险，一旦发生交通意外，车主应在48小时内通知保险公司；购买盗抢险的车主要在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险公司。

    焦亚鹏说，出游期间，乘车人员同样需要安全保障。对自驾游人士来说，投保一份车上人员责任险很有必要，保额建议设在5万元左右。

    ■“全险”并不全面

    所谓“全险”，一般只是投保了交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、划痕险等几个主要车险险种，虽然基本覆盖交通事故中可能发生的损失，但并不全面。车主一旦遇到涉水行车导致发动机进水、车辆自行燃烧、玻璃单独损坏等意外时，将无法从保险公司拿到赔偿，因为这些情况都不在车损险的保障范围内。车主只有购买了相应的附加险，才能获得相应赔偿。

    雷君丽提醒，附加险必须在选择主险的基础上购买，不可单独投保。附加险有数十种，车主可应根据情况选择。比如，小长假自驾游的目的地多在市外，路况不熟时发生危险的概率就会增大，市民可以考虑提前购买玻璃险、新增设备险、随车行李险等附加险。

    4    看清免责条款，高原反应不赔偿

    买了保险的人经常会发出这样的抱怨：为什么许多原以为能获得赔偿的情况，却常常在保障之外？业内人士提醒，市民在购买保险产品时，既要了解“保什么”，还要了解“不保什么”，仔细阅读责任免除条款的内容后再决定。

    以第三者责任险为例，免责条款中明确指出“被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代替的财产的损失，保险人不负责赔偿”，也就是说，如果汽车撞了自己家人将不能获得赔偿，如果自己名下的两辆车发生碰撞，也无法理赔。

    焦亚鹏提醒，高原反应、中暑、食物中毒等情况，并不包含在意外险的保障范围内，“只有外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独原因，致使被保险人受到伤害的，才属于意外险范畴”。