银行的出现源于市场需求，一开始它就是市场的产物。早期货币不统一给商人们的交换带来了不便，于是有了货币兑换商。货币兑换商为了消除商人自己保管和携带货币所产生的风险和不便，又推出了代理货币保管业务，从事这些业务的商铺就是银行的雏形。

    为了获得更大的收益，货币兑换商利用暂时闲置的货币进行借贷，后来又推出结算等业务，慢慢地就有了银行。银行的问世，使过去交换的羁绊被冲破，使交换经济无限放大。在1850年世界上第一家银行问世后的160多年中，银行搅动着经济，搅动着人们的生活，搅动着所有秩序。

    银行提供的是无形服务，银行服务不断创新，从单一到多元。第一，银行种类繁多；第二，银行业务种类繁多；第三，银行放大效应刺激一系列复杂的经济活动，这些经济活动又刺激了银行创新。在货币供给过程中，中央银行的初始货币供给量与社会货币最终形成量之间客观存在着数倍扩张（或收缩）的效果或反应。一笔款项贷给一人或者一组织后，他们会与银行之间发生新的存贷关系，这样在社会上多次存取，货币供给量就会发生变化，从而导致一系列生产、消费、借贷等行为。

    由于我国的特殊环境，银行往往高高在上，与消费者不对等。随着不断的改革，银行正在逐渐回归市场，并正在逐渐强化其市场主体的属性，银行的消费者也在不断增强消费者的属性。

    国家对银行准入门槛的降低，国际银行大佬的介入，将使得银行间的竞争日趋激烈。消费者由被动接受转为主动选择，维护消费者权益成为必然。银行业高喊“消费者至上”，要求每一服务环节、服务细节的安排及操作，都从消费者的利益出发，最大限度服务消费者，让消费者满意。

    但是银行业务种类繁多，在极大地方便消费者的同时，也会刺激消费者非理性消费，激发投资冲动、盈利冲动。以银行卡为例，信用卡刷卡的心理效应和错觉，会造成非理性消费。社会生活中一些嵌入相关银行概念的诈骗活动让普通消费者真假难辨。

    银行在经营中一味追求利润最大化也会过分策略化、艺术化，导致消费者错误决策。银行的市场化还需要更为彻底，银行的服务还需要持续改善。与之相应，消费者也需要学习更多的银行知识，了解银行的运作规律和目的，使自己的权益得到真正保障。

    （作者系洛阳师范学院商学院院长、教授、博士）