中秋节看不到月亮，买份“赏月险”便可获得赔偿。日前，安联财险在淘宝保险频道推出的“赏月险”赚足了眼球。去除华丽的外衣，“赏月险”实质上是一款保障时间只有1天的人身意外险。

    1    “赏月险”

    属于人身保险

    人们习惯上把保险划分为两大类，财产保险和人身保险。本期我们先来说说人身保险。

    人身保险的产品种类繁多，按照保障范围可以划分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。

    人寿保险简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

    健康保险是以人的身体为保险标的，以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。

    人身意外伤害保险是以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害导致的残疾或死亡为给付条件的保险。

    “赏月险”的全名是赏月不便险，是一款人身意外险的附加险，赔付的是消费者不能赏月造成的心情损失，类似民众熟悉的航班延误险。

    2    人身保险是家庭财产管理的重要工具

    俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。人的一生中无法避免疾病和死亡，人身保险可以起到有备无患的作用，无论对家庭还是个人，它都可以提供各种保障，解决经济上的困难。正如重大疾病保险创始人马里尤斯·巴纳德所说：“你购买重大疾病保险，不是因为你要死了，而是因为你要活下去！”

    国际金融理财师、认证私人银行家、中信银行洛阳分行财富管理中心副经理徐斐介绍，家庭财产管理很重要，人身保险是很好的家庭财产管理工具，越是低收入家庭越需要购买，越是年轻人越需要购买。

    人的一生可以分成五个阶段来完成保险规划，以一般工薪阶层为对象规划如下：初入社会期（20岁至30岁）应该以意外伤害保险和重大疾病保险为主；成家立业期（30岁至40岁）应为自己和家人选择健康险、子女教育险等；收入高峰期（40岁至50岁）重点安排自己的健康险和养老险；事业衰退期（50岁至60岁）重点安排养老险，可兼顾健康险；老年期（60岁以上）可选择意外险、养老险、两全保险等。

    3    购买保险可遵循“双十原则”

    一般来说，购买保险可遵循“双十原则”，也就是用年收入的10%来购买保险、保额是年收入的10倍。“双十原则”是一种泛泛的计算方法，实际运用当中不必过于精准。

    保险公司的销售人员，在推销人身保险产品时，应主动出示保险条款、产品说明书和投保提示书，告知犹豫期、退保费用、新型产品投资收益不确定性等内容，就条款重点内容向投保人进行解释，帮助投保人正确理解保险产品。

    投保人在投保之前，要认真阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解产品的特点和收益的不确定性。在犹豫期内，如果觉得该保险产品不符合自身保险需求，要及时解除保险合同；在犹豫期过后退保，投保人会有一定损失。

    除了到保险公司可以购买保险产品，目前，各大银行也代理多家保险公司的产品。徐斐说：“如果对购买保险产品有疑问，可以到银行咨询，银行客户理财经理会根据客户的具体情况，如资产状况、收入情况、家庭人口结构、健康状况、理财目标等，横向比较各家保险公司的产品，公正、客观地帮助客户选择最合适的保险产品。”