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    近日，有保险公司在淘宝上推出的年收益率达7%的保险产品受到关注。对于普通大众来说，关注的重点是保险的保障和收益。然而，对于富豪们来说，其对保险的需求更加个性化、复杂化，如财富传承、避税、避债等。因此，保险对于富豪们不仅是保障，还有特殊使命。

    1 人寿保险，真正属于自己的财富

    在日益丰富的“订制生活”中，保险作为家庭财务的重要组成部分，也愈发倾向于为不同的消费者“量身定制”。

    2013年8月，有媒体报道，马云在平安公司投保，保额为4000万元；几天之后，另一位名人王宝强也在平安公司投保平安最新成人综合解决方案——“护身福”，保额为1.5亿元。

    富人们为何如此热衷保险？李嘉诚的一句话是最好的解释。他说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实，真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”

    保险对于富人们来说，不仅是在遇到意外伤害、重大疾病、财产损失时有所保障，更在于其具有财富安全传承、合理避税免债等功能。

    认证私人银行家、中信银行洛阳分行财富管理中心主任徐斐说，对于普通人来说保险的首要功能是保障，投保人期望获得高额的保障。对于富人来说，其本身并不缺钱，不少富人看重的是保险的资产安全转移、避税、免债的功能。

    2 避税、避债功能不可小觑

    《中华人民共和国个人所得税法》第四条列举了免纳个人所得税的一些项目，其中第五款就是保险赔款。根据《中华人民共和国合同法》及其相关解释，人寿保险不属于债务追偿的范围，账户资金不受债务纠纷困扰。不过，在负债之后投保将被视为恶意转移资产。

    徐斐解释说，比如某人破产后，其资产清算后仍然欠别人200万元，而其子女从其投保的保险中获得保险金200万元，那么这200万元是无须拿来偿债的。

    其中一个著名的例子肯尼思·莱。作为美国安然公司的董事长，肯尼思·莱在2000年2月购买了年缴费370万美元的人寿保险。2年后，安然公司破产。破产清算时，因保险受法律保护，债权人无法起诉肯尼思·莱追偿。之后，尼思·莱每年都能从保险公司领取97万美元的养老金，而这个数额是美国总统年薪的2倍还多。

    徐斐说，在国外，保险还有一个重要功能是避免被征遗产税。我国目前还没有开征遗产税，不过可以想象，如果开征，那么对保险公司来说无疑是一大利好。

    3 基本保障之外的优越服务

    对于富人来说，保险除了上述的一些重要功能外，在基本保障方面也可以享受更为优越的服务。国际金融理财师、建设银行洛阳私人银行理财经理李红军说，目前银行可以根据一些高端客户的要求为其订制更符合个性化需求的保险产品和服务。

    如建行的“财富保”高端保险代理业务，它不仅能匹配客户需求，为客户订制产品，而且是渠道专供、客户专享的。在内容上，它涵盖了医疗保险、人身保险、资产保护传承、资产配置、财务安排、产品组合等功能。

    李红军说，一些产品还能突破普通产品的一些限制。如不限定点医院、不限医疗服务、突破社保医疗限制、实现直接赔付等等。以突破社保医疗限制为例，选择某些产品后，投保人可以选择非社保目录药品、进口药、进口医疗器材等传统医疗不能涵盖的药品。

    总之，对于富人来说，保险基本功能可以升级，其他功能价值更加凸显。订制属于个人的保险计划，无论是对投保人本人还是其子女或家族，都是非常有益的。