■编者按

    二十三，糖瓜粘。再过几天就是小年了。到了小年，“过年模式”也就正式启动了，从这天起，我们要集中购买年货、添置新衣，这些开支加起来就不是小支出了。同时，临近春节，也是一年中收入最集中的时候。集中的收入与集中的消费碰撞在一起，正是锻炼我们投资理财能力的时候。现在，让我们开启财富的“过年模式”，合理规划收支，让花钱更轻松，让收入“生”更多的钱。

    □记者 王振华

    忙活一年，最让职场人士激动与兴奋的事莫过于春节前的大红包——年终奖了，不管多与少，我们都应该好好考虑一下该如何打理它。

    钱不在多，有就能理

    临近春节，年终奖陆续开始发放，让职场人士兴奋的同时，如何打理这个大红包也成了大家热议的话题。

    洛阳晚报记者走访多家银行了解到，近期前来咨询理财产品的客户明显多了起来，有的购买了银行理财产品，有的购买了实物贵金属，也有的购买了保险产品，年终奖搅热了理财市场。

    认证私人银行家、国际金融理财师、中信银行洛阳分行财富管理中心主任徐斐说，现在人们的理财观念越来越强，理财的渠道也越来越多，大家有了理财的意识，慢慢把理财变成了一种习惯。在理财过程中，要注意选择适合自己的理财方式，清楚了解自身的风险承受能力、资产配置需求、理财期限等，无论年终奖有多少，相信大家都能找到适合自己的理财途径。徐斐根据年终奖的数额不同，分别为大家提出了不同的理财建议。

    理财师的建议您可对号入座

    年终奖50万元以上：建议进行组合投资

    有了这个真正的“大”红包，您可以尝试多元化投资，像股票、基金、黄金、银行理财产品、保险等可以搭配购买，分散投资，在获利的同时起到保护资产的作用。随着IPO的开闸，近期有不少新股发行，有兴趣的投资者可以尝试申购资质较好的新股。

    徐斐建议，理财产品（含信托产品）、基金组合加基金定投、实物贵金属或保险产品的投资比例应分别为50%、30%、10%、10%。

    年终奖5万元到50万元： 建议购买理财产品、分红型保险、基金产品、实物贵金属

    年终奖在5万元到50万元的投资者，可选择的投资途径相对就多了，选择产品应以中长期且回报稳定的为主。银行理财师建议以银行理财产品为主，适当购买基金产品、实物贵金属、分红型保险，参考投资比例为60%、20%、10%、10%。

    年终奖2万元到5万元：选择银行理财产品

    进入1月，银行“年关”过后，理财产品收益率出现小幅回落，但是市场上仍不乏预期收益率超过5%甚至6%的高收益产品。春节前的银行理财产品收益率依然可观，投资者可以选择中长期理财产品锁定高收益。

    要提醒大家的是，在购买前一定要看清产品的投资期限以及风险提示，并非所有的理财产品都适合投资，投资者要先了解自身情况，再购买相应的产品。

    年终奖1万元到2万元：选择分红险

    分红险既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，回报率在4%至4.5%，能较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的长线投资者，而且保险有其最重要的作用——保障。

    银行理财师建议，投资者在购买分红险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内，以免对自己的现金流动性产生负面影响。

    年终奖5000元到1万元：选择基金定投

    基金定投类似于银行的零存整取，适宜年终奖适中、有一定风险承受能力、倾向中长期投资的投资者。每月定时定额买一只固定的基金，可以选择股票型基金也可选择指数型基金，这样做不仅能平摊成本，减少投资压力，还能分散风险。徐斐说，基金定投非常适合初入职场的年轻人，类似强制存款，避免他们成为“月光族”。目前股市一直在低位震荡，正是买基金的好时机。

    年终奖3000元以下：选择货币基金

    收到这样的红包，千万不要有失落感，“麻雀再小也是肉”。年终奖在3000元以下的投资者可选择的理财途径通常有储蓄、购买货币基金。徐斐介绍，货币基金的收益较为稳定，不会出现偏股型基金急涨急跌的情况，流动性强，优于银行定期存款，但是货币基金很少能为投资者带来超额收益，稳健和低风险是其特点。

    最后徐斐提醒大家，年终奖理财应以稳健为主，每个人要根据资金数量和风险承受能力来选择，最好预留出家庭每月支出6倍至9倍的资金，作为紧急备用金。