就要过年了，在挂念亲友的同时，别忘了给自己添份保障。春节放假期间，时间充裕、资金充裕，是投保的不错时机，已经投保的，也不妨趁机给保单做个体检。另外，把保险作为节日礼物也是一个趋势。

    我在或不在，都能照顾你

    近日，涧西区的王大爷找到了中国建设银行洛阳私人银行的客户经理。他说，每到年终儿子都会给他1万元，他自己花不着，发给孙子当压岁钱又怕孩子不懂事给乱花了。于是，他想用这些钱给孙子投一份保险，一方面起到发压岁钱的作用，另一方面还能强制储蓄。

    国际金融理财师、中国建设银行洛阳私人银行客户经理关虹说，把保险当作春节礼物送给家人，在一些地方早已流行，目前在洛阳还不多见，但是已经有零星的需求。

    保险产品最主要的功能是提供各方面的保障，这是其他理财工具所不具备的。

    认证私人银行家、中信银行洛阳分行财富管理中心主任徐斐说，保险配置得当，在出现意外的情况下可以减轻家庭生活压力，保障家人生活不受影响。比如，给自己投保，以父母、爱人、子女为受益人，那么一旦出现意外，保险就能起到“我在或不在，都能照顾你”的作用。

    险种选择主要从收入和家庭成长期两方面考虑

    那么究竟该如何投保？有什么衡量标准吗？

    徐斐说，通常投保要以自己的收入和家庭成长期作为主要的考虑因素，险种选择上以意外险、健康险、养老险等为主。

    对于单身人士来说，可以给自己投保，以父母为受益人。险种选择上以意外险、健康险为主。结婚后，可以把爱人作为受益人。有了孩子后，可以把孩子作为受益人，毕竟孩子没有收入来源，是弱势群体。

    当然，上面所说的受益人不是绝对的，只是在不同时期侧重点有所不同。

    另外，随着家庭成长期的变化，家庭收入也是不同的。随着收入的增加，可以不断增加保费，从而增加保额，以更好地覆盖风险。

    关虹表示，从生命周期来看，处于探索期和建立期（18岁到34岁）的人，收入较少，财富积累少，抗风险能力强，但是意外风险也较大，这个时期的年轻人可以重点考虑意外险，随着年龄的增长，收入的增加，再逐渐考虑添加健康险和养老险。

    三个标准帮您确定保额

    确定了险种后，保费和保额应该如何确定呢？

    关虹说，在保费和保额的选取上，一般的比例是以年收入的十分之一为保费，保额最好是自己年收入的10倍。如果保费太低，也就意味着保额不会很高，那么一旦出现意外，保额不能很好地覆盖风险，投保的意义就大打折扣了。反之，如果保费太高，就会造成一定的支付压力。

    保额的确定还可以参考另外两个标准。徐斐说，一个是遗属补助法，一个是生命价值法。

    遗属补助法，简单来说就是如果一个人遭遇意外不在了，根据他亲人继续生活下去需要的费用来确定保额。

    生命价值法，简单来说就是以一个人从现在到退休前能为他人贡献的价值（钱）来确定保额。比如，A先生今年35岁，假设其到65岁退休，其年收入为15万元，每年有8万元用于自己的生活支出、费税扣除，剩余7万元给家人，那么他的生命价值就是30（还可以工作的年限）乘以7（每年贡献给家人的金钱数额），一共是210万元。210万元就可以作为现在购买保险保额的标准之一。