近日，央行在其官网上公布了2014年1月金融统计数据报告。数据显示，1月份，人民币存款减少了9402亿元，如此大规模的存款流失引起社会的广泛关注。

    钱都去哪儿了？众所周知，春节前后是我国居民大量取现、消费的高峰期，这或许是存款减少的一个原因。但是，银行存款的流失与银行理财产品发行、互联网领域多款理财产品推出、黄金价格反弹、股市IPO重启等也有着不得不说的关系。

    近日，关于存款去哪儿了的话题备受关注。其实，存款“搬家”早有预兆。本报去年12月23日C04版的《银行理财产品：数量收益双爆发》就曾报道过，高收益理财产品的发行可能持续到今年第一季度，甚至出现存款“搬家”至理财产品市场的状况。

    1 2个小时内售完是常事

    “5分钟后还有200万元的额度，让客户准备好。”在中信银行洛阳分行营业大厅，一名负责人对一名工作人员说。去年12月底，市场上资金的流动性越发紧张。中信银行洛阳分行当时有一款期限为55天，预期年化收益率为6.4%的产品在发售时，不到半个小时预先发放的额度就卖完了。他们不得不向上级行申请新的额度，而申到的额度也非常有限，客户要“秒杀”才能买到。

    银行理财产品的这种火爆销售状况一直持续到了现在。工商银行洛阳分行金融理财师邱锋说，近期银行理财产品很受欢迎，经常是开始发行一两个小时就卖完了。有时为了满足客户的需求，他们不得不向上级行申请额度，但是能申请到的概率较小。

    邱锋说，从目前的销售情况来看，委托期限在3个月以内，预期年化收益率在6%左右的银行理财产品最受欢迎。

    2 收益率高，发行量大

    春节过后，曾有媒体报道，银行理财产品收益率降低。洛阳晚报记者调查发现，银行理财产品收益率降低只是在极短的时间内发生的事情，也就不到一周，而且预期年化收益率降低幅度很小，一般降幅都在0.5%左右。

    Wind数据显示，1月份，国内各商业银行发行的各类理财产品数量超过了4600款，而且以中短期为主，收益率在6%左右的占多数。

    目前银行5年期存款基准利率为4.75%，即使上浮10%，也只有5.225%。这一收益率还是低于目前市场上主流银行理财产品的收益率。如果以1年期、2年期定期存款来对比的话，存款的收益率与银行理财产品的预期年化收益率相差就更大了。

    这也难怪市民热衷于购买理财产品了。邱锋说，现在人们的理财意识和风险意识增强了，这就使得相对安全些的银行理财产品备受关注。从工商银行洛阳分行理财产品的销售情况来看，保本型理财产品是卖得最好的，一方面是因为其能够保本，相对安全；另一方面，其收益又比存款的利息高很多。

    3 银行理财产品成吸金主力

    在解答存款去哪儿了的疑问时，大家都会想到互联网金融。其实，互联网金融虽然吸金很快，也很吸引眼球，但真要看数据，就会发现，其对银行存款的冲击有限。

    根据央行公布的1月金融统计数据，至1月末人民币存款余额为103.44万亿元。在各种互联网金融理财产品中，最抢眼、规模最大的要数余额宝了。而最新的资料显示，至2月14日，余额宝的规模为4000亿元，不及银行存款余额的0.4%。

    虽然互联网金融在短期内显示出强大的“吸金力”，但就目前来看，相比银行百万亿级别的存款规模，目前互联网金融分流的存款占银行存款余额的比例还未超过1%，冲击十分有限，更多的存款流向银行理财产品。况且，各种“宝”的合作对象是货币基金，这些钱最终还要流入了银行。

    国际金融理财师、建设银行洛阳私人银行客户经理张丛芬表示，今后银行理财产品将成为大家理财的重点，甚至出现存款“搬家”至理财产品市场的状况。银行理财产品对1年期以内的定期存款影响很大。

    4 不盲目跟风 选适合自己的

    对于银行理财产品预期年化收益率的走势，张丛芬认为还没有到最高的时候。她说，正月十五之前，企业开工的还不是很多，资金使用量相对较小；过了正月十五，企业纷纷开工，资金使用量大增，市场上资金流动性更紧张，这会促使银行理财产品的收益率有所提高，预计到季度末的时候可能达到一个高点。

    银行理财产品预期年化收益率提高了，是不是就可以随便购买呢？并不是这样的。

    邱锋说，投资银行理财产品第一要根据自己的经济实力、风险偏好来选择适合自己的，任何投资都是有风险的，银行理财产品也不例外，如果投资与自己的经济实力和风险承受能力不匹配，也会产生很大的风险。

    第二，要认真看产品说明书，了解产品特性。收益率到底有多高、保不保本、保本的程度等，都不能只听业务员口头表述，而是要看清产品说明书上是怎么写的。

    第三，尽量挑选大的发行机构发行的银行理财产品，还要进行分散投资以分散风险。