在挑选理财产品时，很多人会将高收益作为购买理财产品的先决条件，其次才会考量产品的风险。其实，看懂理财产品说明书就能大致掌握这款产品的基本面，记者就此采访了中国银行洛阳分行理财经理陈耐霜，请她讲解如何轻松看懂银行理财产品说明书。

    1    购买理财产品，可从收益、流动性、风险三个角度来衡量

    “你别说，我真没仔细看过理财产品说明书，那么厚一沓资料，每一页都要仔细看吗？”市民周女士在回答是否看过理财产品说明书时如此表示。

    中国银行洛阳分行理财经理陈耐霜解释，消费者在购买理财产品时，并不需要一个字一个字阅读理财产品说明书。随着民众理财意识的增强，投资风险相对较低的银行理财产品已成为大众投资首选。消费者购买理财产品，可以从收益、流动性、风险三个角度来衡量。（如图一）

    2    购买短期理财产品，别只盯高预期收益率

    近年来，随着银行理财产品购买人数的增加，各大银行纷纷推出了种类繁多的理财产品。

    陈耐霜介绍，以中国银行的理财产品为例，大致按三个标准分类。（如图二）

    面对种类繁多的银行理财产品，不少消费者开始将目光投向银行短期理财产品。短期高收益产品真的那么靠谱吗？

    业内人士指出，不同的短期理财产品收益率可能存在较大差异。

    举例来说，一名消费者用10万元购买银行理财产品，一年共投资了5次，预期年收益率是6%，但其在募集期、资金到账期间、选择产品期间共耽误了25天，那么实际年收益率为6%×（365-25）÷365≈5.6%。

    由此可以看出，一些理财产品预期收益率高，但由于投资期限较短，也可能导致实际收益率较低。所以，消费者在选择理财产品时，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比较均衡的产品。

    3    理财产品风险分五级，看清产品投资方向再决定

    理财产品的投资方向决定了该产品的风险等级。目前，风险等级较低的理财产品主要投向票据、债券和货币市场，这类产品适合绝大多数消费者。

    根据投资范围、风险收益特征、流动性等因素，理财产品一般分为五个风险等级。（如图三）

    4    仔细阅读理财产品说明书，注意风险提示内容

    购买理财产品，找准时间节点也很重要。业内人士指出，关注产品投资时间节点，主要是观察产品流动性。产品投资时间节点一般包括投资期限、募集期限、产品起息日、资金到账日。

    从理论上讲，在募集期快结束的时候购买理财产品较为合适，能兼顾资金的流动性和收益率。但对一些募集规模较小、收益率较高的产品，发行速度很快，等到最后一天再买的话可能出现无份额的情况。

    另外，固定期限理财产品的流动性较差，客户资金在产品到期前无法提前支取，需要客户提前做好资金安排。

    陈耐霜提醒，消费者要尽量选择和自己风险承受能力相对等的理财产品，无论哪种理财产品，只要有收益，就一定存在风险。消费者在购买理财产品时，一定要仔细阅读理财产品说明书，注意风险提示内容。

    绘制 寇樱子