互联网金融发展的大趋势已不可逆转，P2P作为互联网金融行业的一个小板块，正进入人们的视野。洛阳首家互联网金融公司将线下业务与线上业务相结合，在保持P2P本身快捷方便的优势的同时，提高风险防范，更好地服务区域经济，这种模式也将引领互联网金融下一阶段的发展方向。

    1 互联网金融由来已久

    近年来，互联网与传统行业结合，改变了诸多行业的发展态势，金融业也不例外。余额宝等为代表的互联网金融产品在2013年大放光彩，微博、微信频频触及金融，也让互联网巨头之间的战役全面打响。

    市金融专家委员会主任席升阳介绍，互联网金融模式大致经历了三个阶段：首先是金融的互联网化。通俗讲，即传统金融机构借助互联网平台，将柜台业务搬上了互联网。据《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，截至去年年底，中国银行业网上银行个人客户达到7.53亿户，企业客户达到1500.13万户，网上银行交易总额达1066.97万亿元。其次是电商金融化，也就是电商参与到金融行业，支付宝等第三方支付平台应运而生，其推出的余额宝打响了互联网金融的第一枪。如今，苏宁、京东等电商企业都在积极申请民营银行牌照。再次，随着移动互联网的横空出世，形成了正在崛起的移动互联网金融，以手机银行为载体的移动金融和以移动支付为平台的网购、网贷及申购基金，发展速度和规模令人振奋。

    2 区域性互联网金融公司呼之欲出

    我市多数中小微企业由于缺少抵押物、财务制度不健全等原因，很难从银行申请到贷款，于是纷纷借助民间贷款，以解燃眉之急，而高额的贷款利率也给市场带来风险。中信证券研究报告认为，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，为银行表内贷款规模的10%~20%，其影响不容忽视。

    P2P，或者说“个人对个人”的网上借贷，正进入人们的视野。相比银行贷款，P2P的贷款模式更为灵活和方便；相比民间借贷，P2P的利率较低，效率也较快。据统计，截至2012年，我国P2P贷款公司放贷规模达到228.6亿元，预计未来两年内仍将保持200%的增速。

    “P2P通过把以前线下的借贷关系搬到线上，把来自各地的客户闲散资金汇集在一起，满足企业贷款需求，发展前景十分广阔。”洛阳市涧西中小企业金融超市有限公司总经理李青说。

    中国电子商务研究中心最新数据显示，截至去年年底，P2P网贷平台数量已达1500家，借贷交易规模突破1800亿元，但P2P贷款行业已经暴露出风险。随着政府监管的加强和牌照发放等正规化进行，一些劣质公司将被淘汰。

    李青介绍，P2P贷款主要有四种模式，洛阳要发展的P2P借贷平台必须是多种模式结合，走出一条跨界融合之路。

    传统的P2P模式主要通过搭建网站，在线上撮合。它的优点在于有利于积累数据，借贷双方用户无地域限制，但如果没有良好的用户基础，则很难实现盈利。债权转让模式则是通过线下购买债权，通过P2P平台将债权转售，其优点在于平台交易量能够迅速提升，但缺点是程序繁琐，不利于开展业务。

    担保模式即在传统模式基础上，引入保险公司作为交易担保，优点是能有效保障资金安全，但也存在一个致命的缺点，即由于涉及关联方过多，如果P2P平台不够强势，则会失去定价权，损害用户利益。还有一种常见的平台模式是引入小贷公司的融资需求，优点是成本小，见效快，但核心业务已经脱离金融范畴。

    李青表示，洛阳首家互联网金融公司将线下业务与线上业务相结合，建立更为完善的信用审核和资产抵押体系，在保持P2P本身优势的同时，提高风险防范，更好地服务区域经济，这种模式也将引领互联网金融下一阶段的发展方向。

    3 洛阳发展互联网金融需要另辟蹊径

    “洛阳虽然没有大规模的电子商务企业和第三方支付平台，本地金融机构也未能在互联网中一展身手，但洛阳发展互联网金融也有广阔空间。”席升阳说，在全国范围内开展业务的互联网金融公司，优势在于覆盖面广、资金来源多，但无法在一个区域内更专注、更本土化，而洛阳发展互联网金融就需要寻找这种真空地带。

    在互联网技术的支撑下，互联网金融公司可以将庞大用户群的信息流、资金流等整合起来，形成基于客户交易行为的“大数据”。通过对这些“大数据”的积累、研究、分析和深层次挖掘，对客户进行信用评价，对风险进行评估，进而根据不同客户和市场需求设计不同的金融产品，提供更有针对性的服务。

    当然，互联网金融公司在发展的起步阶段，其辐射面还有一定限制，服务对象和业务范围也主要针对本地企业和投资者，但随着互联网金融的发展，必然要和银行、担保公司、保险公司实现对接，通过建立更加公开、透明、科学的信用体系，从而更好地把控资金风险。