对于工薪阶层来说，购买银行的理财产品门槛或许稍有些高，资金压力也相对过大。如果每月定期投入数百元做基金、黄金定投，虽有一定风险，但能摊薄成本，赚取长期收益，未尝不是一个好的理财选择。

    1 基金定投 分散投资，聚沙成塔

    “我每个月的工资只有2600元，应该怎样理财呢？”半年前参加工作的小王说，她和同事一起住，每个月除去房租、交通费、伙食费等开销，差不多可以存500元。“虽然银行卡里的存款并不多，但我想培养自己的理财意识，希望可以积少成多。”

    对此，中国银行洛阳分行中银财富管理中心产品经理张华表示，不管钱多钱少，只要是闲钱就可以将其充分利用起来。而对于工薪阶层来说，进行基金定投，就是一个不错的选择。

    基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，让专业的基金研究团队进行投资与配置，轻松达到储蓄兼投资的理财目标。“基金定投起点低、方式简单，客户可以根据自身需求，在每月定时、定额投入100元、200元、300元来做基金定投。”张华说，对于刚步入社会的工薪阶层来说，通过基金定投，不仅能逐渐将资金聚沙成塔，还可以逐步培养其良好的投资习惯。

    16日上午，张华打开电脑，选了一支三年历史排名均在前10名之内的股票型基金进行分析，如果投资者在2012年9月选取其做基金定投，每月投300元，截至目前，共投入资金6000元，按目前的收益率为26.24%计算，该投资者可盈利1574.45元。“如果选对了，基金定投的盈利还是相当可观的。”张华说，由于基金定投的投资收益可以作为下次投资的本金，随着时间的推移，复利的效果就显现出来了。

    2 优势 基金定投起点较低、流动性较强

    根据投资对象的不同，可将基金分为股票基金、债券基金、货币市场基金、混合基金；根据投资目标的不同，可将其分为成长型基金、价值型基金和平衡型基金；根据投资理念的不同，可将其分为主动型基金和被动(指数)型基金。

    张华说，基金的投资方向不同，其风险等级也不同，投资者在选择时可根据自己的投资需求和风险承受能力选择最适合自己的基金品种。如果投资者的风险承受能力较强，可以选择股票型基金；如果投资者想收益高，但不想承受较大风险，可选择混合型基金；如果投资者风险承受能力相对较弱，可以选择债券型基金；如果投资者希望将风险进一步降低，可选择货币型基金。此外，投资者还要充分考察基金管理公司的运作情况，如公司的经营业绩、基金经理的稳定性等。

    那么，何时做基金定投更合适呢？“同银行理财产品相比，基金定投的优势在于起点较低、流动性较强，可以随时赎回。”张华说，对于投资者来说，在20日之后签订基金定投协议会更好一些，因为这时基金的成本价会比20日之前稍低一些。

    前几年，多数人都认为基金定投就是长期定投，定投的时间越长越好。但从去年开始，这个观念逐渐开始转变。“我们建议客户在购买基金的半年后，开始观察所购买的基金。同时，我们还建议客户最长投20期，大概是1年半左右的时间。”张华说，举例来说，如果投资者一个月定投300元，定投了20期之后，如果赚钱了，他们会建议投资者将定投的6000元本金和盈利一起赎回，用来作货币、债券等整笔的投资。但接下来每月对这只基金的定投依然继续。

    张华说，不是每支基金都会盈利，如果投资者定投的基金是亏钱的，那就要及时调整投资基金，把赎回来的资金分成20份，加上原来每月要定投的300元，重新选择新的基金定投。这样做的目的是将投资资金翻倍，如果这支新基金表现好的话，就能很快回本，再赚钱。

    3 黄金定投 积少成多，贵在坚持

    和基金定投的投资方式相近，黄金定投也是按照一定的频率分笔购入一定的黄金，并累积到投资者的账户里。与一下子花大笔钱购买理财产品相比，黄金定投的最大优势在于均摊投资成本、降低投资风险。

    国际金融理财师、建设银行洛阳私人银行客户经理关虹表示，同基金定投一样，黄金定投的门槛也较低。投资者可以在每月、每天的固定时间定额买入黄金，并通过设置终止条件，比如黄金重量、终止日期等。“长期以定投的方式投资黄金可摊平持有黄金的成本，降低金价短期剧烈波动而产生的价格风险。通过黄金定投，能培养自己的投资习惯，积少成多。”

    关虹提醒，由于黄金、基金定投都是按月扣款，所以投资者首先要分析自己的收支状况，计算出固定能省下来的闲置资金，保证每月的投入数额。黄金、基金定投是一种长期见效的投资方式，投资者若想在短期见效，很可能会功亏一篑。