我们常用“一人吃饱，全家不饿”来形容单身汉的生活状态，但进入婚姻后，小夫妻就要承担起对家庭的责任，对父母的责任，对未来孩子的责任。给爱人的保障不仅是婚礼上的誓言，还要有实实在在的物质基础，关键时刻保险就能出色地发挥作用。

    意外险

    给新家抵御不测的力量

    刚刚走进婚姻生活的小张，在我市一家金融机构工作，算上各种奖金、津贴，每月到账大概有7000元，妻子每月也有3000元收入。张先生说：“我们现在每月只用还3000元的住房按揭，没有其他的大项开支，两家父母都有退休金，最近两年也不打算要宝宝，可以说是生活无忧。”

    但是理财师不像小张这样乐观，理财师认为，小张作为家庭的重要经济支柱，一旦发生意外，丧失工作能力，妻子的3000元，是无法应对各项家庭开支的，连房屋按揭都不一定够，更不要说医疗费等其他开支了。

    不可否认，正年轻的我们身体素质好，但是意外防不胜防，就像阿甘所说“生活就像一盒巧克力，谁也不能保证下一块是什么味道”，如果家庭中的经济支柱遭遇重大事故，丧失工作能力，对小家庭来说无疑是灭顶之灾。因此，意外险对于新婚家庭来说必不可少。

    发生意外伤害，是任何人也无法改变的事情，但如果能够在事故后得到一定的经济补偿，最起码可以减轻生活压力，缓解生活困难。这就是意外险的最大用途。意外险最主要的功能就是保障，只有在投保人发生意外事故后，保险公司才会给予赔付。

    通常，意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴4种。客户因遭受意外伤害造成残疾，保险公司将根据残疾等级给付一定的保险金；因遭受意外伤害支出医疗费，保险公司将根据实际情况酌情给付保险金，一般含有意外门诊和意外住院两种医疗报销责任。由突发性疾病或中暑导致的伤害，不在意外险的责任范围内。

    健康险

    给新家对抗病魔的资本

    意外险虽然能够在一定程度上化解风险，但因意外伤害产生的医疗费用是不在赔付范围之内的，所以在“一病三年白干”的年代，为自己和爱人购买一份健康险尤为必要。

    健康险主要分为医疗保险、疾病保险、收入保障保险、护理保险。尤其推荐新婚夫妻购买重大疾病险，一旦夫妻双方有人患上重大疾病，不仅在治疗时可以获得经济上的援助，在一定情况下还可以享受保费豁免服务，即被保险人在保险合同规定的某些特定情况下完全丧失工作能力时，保险公司同意投保人不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

    此外，新婚夫妇也可以考虑购买养老险，为自己的养老早做打算。

    家庭在成长 保险也要变

    小家庭最初只有夫妻两人，在进行保险规划时，考虑的保障对象主要也是小夫妻。随着孩子的出生和父母年事渐高，小夫妻就要沦为“夹心层”了，保险规划也要根据实际情况调整。

    新婚小夫妻也应该适时考虑为父母购买一份保险，不过在一般情况下，年龄越大，费率越高，小夫妻可以考虑将自己作为被保险人，将父母作为受益人，这样可享受低费率的优惠，也给父母了一份保障。

    孩子出生后，小夫妻就可以考虑为宝宝购买教育金保险了，供孩子在上高中或上大学时使用，或者是在婚嫁、创业时使用。市场上现有的教育金保险除了具有聚少成多、积累资金的作用，一般还附带重疾险等其他险种，给孩子全面的保障。

    此外，新婚夫妻买保险也应该遵循保险配置的基本原则，如双十原则：年交保费预算是家庭年收入的10%，家庭成员总保额为家庭年总收入的10倍。至于具体选择哪家保险公司的哪一款产品，要认真分析自己家庭的情况，选择适合自己的险种，仔细阅读保险条款，避免听信业务员的一面之词，购买并不适合自己的保险。