在球场上，比赛阵型的选择要根据本队队员的特点和参赛队伍的特点决定。而在家庭理财中，同样可以根据自身的风险承受能力等因素，将家庭资产按照不同的“阵型”来配置。在足球场上，阵型是否得当有时甚至能够决定成败。在家庭理财中，资产配置同样关乎投资理财的得失。

    家庭资产“阵型”与对应的理财产品

    熟悉足球的人都知道，在球场上，不同的比赛阵型，除了队员的位置不同，本队攻守力量搭配和职责也不同。“同样，在家庭理财中，也应该根据家庭资产总值、自己的风险承受能力等因素，结合生命周期将资产进行不同的配置，找到适合自己家庭的理财模式。”国际金融理财师、建设银行洛阳私人银行客户经理关虹说。

    关虹和中国银行洛阳分行中银财富管理中心产品经理张华都表示，由于家庭的财政状况和理财目标不同，所选择的理财“阵型”也不相同。同时，随着投资者年龄的增长，家庭的财政收入等都会发生变化，投资者不妨每年做一次资产评估，根据实际情况及时调整理财目标和理财方式，制定适合自己家庭的理财方案。

    位置    功能       对应理财产品

    前锋    进攻         风险相对较高的股票型基金、混合型

                         基金、黄金T+D、纸黄金、信托产品等

    中场    贯穿全场     债券型基金、投资类黄金等

            承前启后

    后卫    防守         银行理财产品、储蓄、国债、货币基金

                         等相对较稳健的产品

    守门员  把守最后     家庭紧急备用金、黄金实物产品、保

            一道关口     障型的商业险、意外险、重疾险等

    九锋一卫

    阵型

    ●阵型简介

    1863年10月26日，英国足协在伦敦成立，制定了第一个足球规则，宣告了现代足球运动的诞生。而九锋一卫阵型正是英国人创造的最早的足球比赛阵型，即9个前锋，1个后卫，再加1名守门员。

    ●对应投资类型

    积极进取型

    ●适用对象

    20岁至30岁或有丰富投资经验者

    ●运用策略

    “这类处于青年期的家庭，可以增加‘前锋’的配置，放较高的比例在风险相对较高的投资上，降低国债这样的‘中场’配置比例。”关虹说，投资者可将家庭资产分成11份，将其中的9份用于投资股票型基金、混合型基金、黄金T+D、信托产品等，1份用来购买国债，另1份用来做“守门员”，比如准备家庭紧急备用金，并购买意外险，在经济能力允许的情况下，可适当配置终身险和养老险。

    七锋三卫

    阵型

    ●阵型简介

    现代足球诞生后，随着技术的提高，越位规则的修改有利于进攻和进球，增加防守队员势在必行，七锋三卫阵型便随即产生，即7个前锋，3个后卫，再加1个守门员。

    ●对应投资类型

    进取型

    ●适用对象

    年龄在30岁至45岁的投资者

    ●运用策略

    这类投资者的花销可能多集中在换房、买车、子女的教育等一些花费较大的项目上，从投资的角度看，他们对风险的承受能力依然较强，可在准备好充足的家庭紧急备用金和意外险的基础上，继续追求较高的投资回报。“这类投资者可将60%至70%的资产用于股票型基金、混合型基金、黄金T+D、信托产品等产品的投资。”张华说，投资者可将其余的较少配额的资产用于购买理财产品、债券等风险相对较低的产品，并加大保险的配置。

    四前锋

    阵型

    ●阵型简介

    20世纪50年代初，匈牙利首创四前锋阵型。这是一个倡导进攻的阵型，它以技术精湛、配合流畅、进攻犀利、打法新颖而闻名。1953年和1954年匈牙利队以此阵型两次打败以WM阵型称雄于世的英国队，且在1984年获得世界杯亚军。这一阵型打破了WM阵型中3个后卫对3个前锋的平衡局面，使攻守出现了新的不平衡，推动了足球运动的发展，因此被誉为现代足球的第一次变革。

    ●对应投资类型

    收益型

    ●适用对象

    年龄在45岁至55岁的投资者

    ●运用策略

    在这一年龄段，财务目标应为子女的教育经费和未来养老资金的储备。关虹说，投资者在投资时，应兼顾收益和成长的平衡问题，在准备了充足的家庭紧急备用金，购买必要的保险的基础上，用于风险投资的比重要稍高于债券、银行理财产品、银行存款等。

    4-4-2

    3-5-2

    阵型

    ●阵型简介

    这两种阵型的相同点是都有两名前锋。4-4-2阵型是足球比赛的常见阵型，该阵型在站位和攻守转换的打法运用上变化并不大，阵型具体运用的重点在于防守和进攻的打法上。前场防守的两名球员不论是同时居中还是一中一边活动，都应在前场阻止对手快攻，待时机成熟时施以抢断，同时也可与中场球员在前场边和角区域实行围抢等。

    3-5-2阵型在中场投放了5名球员，中场人员相对占优。采用这种阵型的球队，一般实力强于对手，运用压迫式打法向对手施加压力。中场5名球员在进攻和防守时都可以抽调人员前压或者后退，阵型变化比较灵活。

    ●对应投资类型

    稳健型

    ●适用对象

    55岁至65岁的投资者

    ●运用策略

    “对于稳健型投资者而言，可适当减小风险投资的比重，增加债券、银行理财产品、银行存款等类型的投资产品的比重。”张华说，55岁至65岁的人，已经有了一定的资金，获得收入的高峰期已过，抗风险能力逐步减弱，在准备好充足的家庭紧急备用金的基础上，通常更加适合稳健型投资。

    4-5-1

    阵型

    ●阵型简介

    4-5-1阵型安排4名球员在后场，5名球员在中场，只留1名球员在前场担当前锋。因中后场球员密集，该阵型无疑适合密集型防守反击。当今世界足球比赛，密集型防守反击是比较流行的打法，不论是强队还是弱队都深知稳固防守的重要性。不过，4-5-1阵型在中场安排了5名球员，可见，在稳固防守的基础上，仍可进行积极、大胆的进攻，所以并不能说这是一种完全保守的阵型。4-5-1阵型一般是球队从比赛双方的传统实力考虑，在比赛中为了保持已经取得的优势或完成本场比赛任务而使用的阵型。

    ●对应投资类型

    保守型

    ●适用对象

    65岁以上的投资者

    ●运用策略

    “年龄在65岁以上的老年人，通常不再具备获得收入的能力，风险承受能力弱，对他们而言，之前的各种投资应该到收获的季节了。”张华说，这类投资者应该尽量避免风险类投资，在准备好充足的家庭紧急备用金的基础上，可适度购买国债、银行理财产品等，主要资金还是应以存款为主。

    “混凝土”

    阵型

    ●阵型简介

    1949年5月4日，苏佩加空难发生，都灵队全军覆没，失去足坛精英的意大利队在1950年世界杯上早早被淘汰。之后，意大利队创造了“混凝土”阵型，20世纪50年代中期在世界范围内逐渐得到普及。

    该阵型是一种完全侧重防守的阵型，无论对方怎样布局，它总是在防守上至少比对方多一个球员。这些球员被称为清道夫，清道夫负责组织防守。

    ●对应投资类型

    在资金安全的前提下追求收益最大化

    ●适用对象

    遭遇离婚、疾病等重大变故的家庭

    ●运用策略

    “对于离婚的男性来说，其收入基本不变，但因为可能面临独自赡养老人、抚养孩子的情况，支出有所增加，所以应适当减小风险类投资的比重，增加资金的安全性。”关虹说，离婚的女性应适当增加自己和孩子的保险配置，确保今后的生活不会因意外而受到较大影响，在必要时充分利用保费豁免权。

    关虹表示，对于家庭成员罹患重大疾病的家庭来说，如果是主要收入方罹患重大疾病，可以将家庭资产中类似中锋的那一部分如债券等用于支付医药费；如果是老人或其他非主要收入方罹患重大疾病，对家庭的影响就较小。这也给大家提了一个醒，一定要加强家庭非主要收入方养老及重疾保险保障。