□记者 郭飞飞

    生活充满惊喜，偶尔也有意外，空难、交通事故甚至一次简单的跌倒都有可能给我们的生活带来沉重打击……面对意外，我们在感慨世事难料的同时，更应该关注如何规避意外带来的风险。

    1 买保险，优先考虑意外险

    意外险全称意外伤害保险，它是以意外伤害而致身故或残废为给付保险金条件的人身保险。我们不妨先从概念入手，了解一下意外伤害保险。

    意外伤害保险有三层含义

    ■第一:必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；

    ■第二:被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果；

    ■第三:意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。

    国际金融理财师、建设银行洛阳分行私人银行财富顾问王韶华介绍：“保险在家庭理财中，是风险管理工具，买保险，保障是第一位的。保障的内容应该优先考虑身故、残疾等最基本的，然后考虑疾病、养老、子女教育、避税、投资等。所以在做保险配置时，应该首先购买意外险，避免意外的出现给家庭造成无法承受的损失。”

    王韶华介绍，除了常见的交通意外险、自驾险，我们还应该对普通意外险予以关注。

    2 看需求、算保额 选购适合自己的保险

    不同人群出现相同意外的概率是不同的，同样是跌一跤，小孩子可能拍拍身上的土就爬起来了，但老年人发生骨折的可能性就很大。所以选购保险时，应该按个人特点选择保障内容适合自己的保险。我们可以从保障内容、保额等方面进行选择。

    经常乘坐飞机的人需要购买航空意外险，经常坐火车出差的人更适合轨道交通意外险，准备开车出游的人应该购买自驾险，老年人应该配置可理赔意外跌倒的保险。王韶华介绍，现在一款意外险产品可能包含多个保障，消费者在选购时，一定要根据需要选择保障范围适合自己的产品。夸张一点说，男性就完全没必要贪便宜选择一款附带女性健康险的险种。

    在选择保险产品时，我们还可以从保额这一角度入手。如果被保险人是家庭财富的主要创造者，那么就应该选择保额较高的产品。家庭支柱可以参照以下两种方法测算适合自己的保额。

    3 你不可不知的保险责任

    保险公司在审核时，决定是否理赔还会考虑保险责任，即哪些在赔付范围内。

    比如，小张购买了一份意外险，被保险人为自己，有一天小张突发脑梗不治身亡。那么保险公司是否会赔付呢？答案是否定的。

    有人就纳闷儿了，之前身体健康的小张突然死亡不就是一个意外嘛！他自己也没有预料到而且这也不是他的主观意愿。这是因为意外险只负责保险人因意外伤害所致死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。所以为了避免小张这种情况的发生，我们需要购买的是重疾险而非意外险。

    王韶华指出，被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实而且必须在保险期限内，这就是说如果你购买一年期的意外险，那么如果在一年后发生意外，保险公司是不予赔付的。而且被保险人的死亡或残废发生必须在责任期限内。责任期限是意外险和健康保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。假如，被保险人遭遇意外后一直昏迷，后来在责任期限外死亡，保险公司是不会按被保险人身故的赔付标准进行赔付的。

    此外，当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱因时，保险公司不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成的后果给付保险金。

    4 免责条款：高风险运动伤害、整形伤害不赔

    不少人在购买保险时，一看到长长的免责条款就担心：“不会一出事，险保险公司就拿出免责条款说不赔吧？”

    其实，免责条款一般是针对极端情况设立的，比如被保险人从事违法犯罪活动，发生了恐怖袭击、战争等。那么，在购买意外险时，我们应该注意哪些免责条款呢？

    王韶华介绍，意外险的免责条款一般包含“被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车、特技表演或各种车辆表演及竞赛等高风险运动和活动”“被保险人感染HIV病毒”“被保险人因妊娠、流产、分娩、避孕、节育引起的伤害，接受整形手术或其他医疗所导致的伤害，药物过敏、食物中毒、猝死，战争、自然灾害”等。

    此外，由于意外险的赔付并非费用弥补型（意外医疗险除外），即如果被保险人同时在数家保险公司投保，一旦被保险人身故且符合索赔条件就可同时获得所有投保公司的全额赔付，正因如此，出现了受益人为获得高额保险金恶意杀害被保险人的极端情况。当然，谋杀一定在免责条款之中，不仅不能获得赔偿，而且要追究受益人法律责任。