说到钱，我们都不陌生。对女生来说，钱意味着漂亮的衣服；对女主人来讲，钱意味着一家人的丰盛午餐；对小夫妻来讲，钱意味着一场盛大的婚礼。既然我们对钱如此熟悉，为何在提到理财的时候，很多人觉得它离我们非常遥远呢？我们为什么要理财？是为了拥有一笔巨大的财富？还是为了存钱而节衣缩食？

    1    避开误区，学会理财

    近几年，财商一词开始频繁地出现在我们的生活中，越来越多的人开始关注理财。但是，一些人在理财时不小心走进了误区。

    理财究竟是什么？举例来说：小明刚刚参加工作，考虑到收入有限，他给自己的规划是每月只有400元的置装费。但小明三个月后要给同学当伴郎，需要购买一套2000元的衣服。思前想后，小明决定把这三个月的置装费攒起来，但发现还差800元。最终，他缩减其他生活开销，并通过做兼职把这一缺口补上了。

    其实，小明想办法合理用钱购买衣服的行为就是一个理财案例。简单来说，理财就是问自己三个问题：在未来的什么时候做什么事情？完成这一事情需要多少钱？这些钱从哪里来？

    理财小到三个月后买一套衣服，大到在自己年富力强时攒够养老钱。国泰君安投资顾问柳刚说：“理财是以提高现在生活水平或者保证未来生活质量为目的，对现在以及未来生活中财务收支的完全规划，是资产与负债两方面的综合管理。”

    他介绍，理财可以通过购买理财产品来实现。一般来说，理财产品主要有两类：一类是投资性的理财产品，通过它可能实现财富的增长，这是普遍被认可的理财；另一类是消费性理财产品，如消费性贷款、信用卡等。这两类理财产品可以满足人们的不同需求，消费性理财产品提前使用了未来的或有收入，满足的是现在生活的需求，或者是提前享受未来的收入；投资性理财产品，是把现有资产以及未来收入进行有效规划，满足的是未来生活的需要。

    2    有所梦，有所规划

    在生活中，每个人都有很多梦想，而不少梦想的实现都离不开金钱。一场说走就走的旅行需要钱，一辆高性能的好车需要钱，一所遮风挡雨的房子需要钱……

    所以，如果您对未来有所期待，就需要尽早明确理财目标，根据制定的财务目标坚持进行资产配置，迈出理财的第一步。

    ●制定明确的目标（如右图）

    ●对目标进行排序

    有了明确的目标，您可能发现实现那个目标的同时，还要实现很多小目标。

    有的小目标需要在近期实现，有的需要大额资金的小目标则可以稍后实现。面对这些大大小小的目标，您需要做的是将其按时间长短、级别进行排序，把那些对您更为重要的目标放在首要位置。

    ●分解和细化目标

    虽说买房对您来说非常重要，但望着那巨大的数字，您不必灰心，您需要对目标进行细化，找到每天都能努力的方向。比如，如果要实现一个目标，每个月需要存多少钱，以现在的收入水平还有多大的缺口要补等。

    理财目标必须是明确的，有了目标就需要规划，并严格执行。要知道，钱并没有好坏之分，当您开始对钱、对自己的生活有所规划的时候，钱会帮您实现人生目标。

    3    理财要趁早

    理财意识的产生有早有晚，有的人在收压岁钱时就有了储蓄的意识，有的人可能上班几年后依然是月光族或者是月欠族。不过，当您意识到理财的重要性时，就应该马上行动。

    早行动是实现长期理财目标的有效方法。经济学中的72定律说的就是这个意思。如果您有一笔钱，利率是x%（不考虑征收利息税），每年的利息不取出来，那么经过“72/x”年后，本金和利息之和就会翻一番，这就是神奇的复利。

    所以，千万不要觉得养老实在离自己太遥远，因为，真正成功的理财是一生的收入和支出正好相抵，每一个阶段都能过上自己想要的生活，有个目标就要尽早规划。

    在具体的操作过程中，要学会通过适当的资产配置确保未来实现目标的确定性。比如，老年人理财应该以保本为主，即便投资股票的预期收益很高，也应尽量避免配置此类产品。

    此外，在进行资产配置时，还要考虑流动性。在实现短期理财目标时，就不适合配置期限较长的理财产品，使投资品种与预定的投资期限相匹配，会更容易达到理财目标。