听说邻居家的小张给媳妇儿买了一份人身保险，听说莫文蔚给自己的大长腿买了意外保险，听说阿汤哥在拍摄《谍中谍4》攀登哈利法塔时，摄制组也为其购买了高额保险……保险到底可以保什么，假如我家后院的果树每到秋季，果子总会被熊孩子偷吃，我可以为我的这棵果树买一份保险吗？保险购买赔付过程中应遵循哪些原则，个人该如何制订合适的保险规划呢？

    可保风险应满足哪些条件

    纯风险

    我们为什么可以为自己的房屋、身体等买保险，却不能为股票资产投保呢？这是因为保险中的风险为纯风险，即只有发生损失的可能，而没有获利的可能。虽然，投资股票有可能倾家荡产，但是也有可能赚得盆满钵满，所以保险公司是不会为股票投资上保险的。

    损失程度高

    如果潜在损失不大，微不足道或者人们完全可以承受，这类风险不用“保险”。比如，莫文蔚的大长腿一旦受伤，她的收入就有可能受到很大影响。相反，自己家后院的果子即使被偷了，也不会对生活造成很大的影响，这就是为什么不能为自己家后院的果树投保的原因。

    发生概率小

    保险保的一般是小概率事件，如果损失发生的概率本身就很大，对这样的风险投保意味着昂贵的保费。这就是年龄越大，投保重疾险的费率越高的原因。

    损失有确定的分布概率

    保险公司在推出任何一个险种之前，都会由保险精算师对风险发生的可能性、可能造成的损失等进行精确的计算，并由此测算出费率。只有这样，才能保证保险分散风险的作用。同时，保险公司还会根据外部环境的变化及时调整这些数据。

    存在大量具有同质风险的保险标的

    根据“大数定律”，投保的人越多，保险标的越多，风险发生的概率和损失程度就越稳定，保险公司的经营才能更稳定。

    所谓“大数定律”是指当试验次数足够多时或样本数量足够多时，事件出现的频率无穷接近该事件发生的概率。

    由N条船组成的远洋船队，假设已知船只每年的平均损失，则随着船队拥有船只数量的增加，船东就能更准确地预测结果。同理，对保险公司来说，N越大，损失概率越可靠，风险更分散。

    损失必须是意外的

    如果故意为之，保险公司将不予赔付。

    损失必须可以确定和测量

    损失一旦发生，保险公司需要明确损失价值并给予赔偿，若不能确定和测量，就无法进行理赔。

    未经对方同意，为恋人购买的保险有效吗

    购买保险也是有原则的，并不是任何情况下购买的保险都有效。保险的主要原则有：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则。

    ●案例一 梅艳芳当年为自己买了一份保额高达1000万港元的保险，在购买保险的时候，她明知自己患有子宫肿瘤，但因担心病情泄露影响自己的演艺事业，因而没有在保单上申报病情。梅艳芳去世后，保险公司以梅艳芳隐瞒病情未履行告知义务为由，拒绝赔付1000万港元保险金。

    其中，最大诚信原则是保险原则中最重要的一条，这一原则既针对投保人也针对保险人。投保人在签订保险合同时，应将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。保险人应如实说明义务，如向投保人说明合同条款，讲解并提示合同中的免责条款等。

    ●案例二 小雷和小梅相恋多年准备步入婚姻殿堂。两人相约第二天各自从家出发前往民政局办理结婚登记手续。小雷想给小梅一个惊喜，就悄悄买了一份保单，准备第二天送给小梅。谁知第二天，小梅在去民政局的路上不幸遭遇车祸，意外身亡。小雷向保险公司请求赔偿却遭到了拒绝，这是为什么？

    保险四原则中有一条为保险利益原则，即您不能给“毫不相干”的人买保险。针对上面的这个例子，您可能有些不理解，怎么给女友买的保险就不能赔呢？

    让我们来看看保险利益要满足的三个条件。首先，保险利益必须是合法的利益，被法律认可，受法律保护；其次，保险利益必须是客观存在的、确定的利益，不能是预期的利益；第三，保险利益必须是经济利益，这种利益可以用货币来计量。

    我国法律对人身保险的保险利益人范围做出了规定：“投保人对下列人员具有保险利益：本人、配偶、子女、父母，前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”

    在上面的案件中，恋人关系并不属于法律规定的保险利益关系，且小梅对小雷购买保险并不知情，保险公司拒赔也在情理之中。如果您还是有疑问，我们可以换个角度来考虑，假如某天突然蹦出来一个人告诉你，他给您买了一份人身保险，受益人是他本人，而您对此毫不知情，这是不是很可怕？！

    ●案例三 某汽车投保有机动车辆第三者责任险，汽车行驶过程中，轮胎轧飞石子，石子击中路人眼睛，造成失明，一连串事故具有因果关系，则轮胎轧飞石子为近因。保险人依合同应予以赔偿。

    战争导致火灾发生，而被保险人为投保战争险，受损财产并不能因为火灾的发生而得到保险人的赔偿，这是因为战争是财产损失的近因，而其又为除外责任的缘故。

    近因原则的基本含义是：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不承担赔偿责任。

    ●案例四 某航运公司所属“北海之星”号货船，在其泊位停泊时被另一艘船“大力丸”撞上，“北海之星”号的保险公司应该采取什么行动？根据损失补偿原则，该保险公司应该赔偿“北海之星”的损失，同时要求航运公司转让向“大力丸”行使代位求偿的权利。

    这个案例说的是补偿原则及其派生原则，即一旦发生保险事故，无论投保人投了几份保险，保险人只补偿损失部分，不会使被保险人因出险而获得比以前更多的经济利益。

    其派生原则为代位追偿原则，在上面财产保险的理赔案例中，保险标的由于第三方责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。代位追偿原则的出发点和补偿原则的出发点是一致的，即避免当事人不当得利，同时这一原则还能加快保险理赔速度，为客户提供增值服务。但人身保险合同，由于身体无法用货币计价，所以一般不适用损失补偿原则。

    保险的根本目的不是收益

    现在保险的种类越来越多，一些业务员在宣传时也经常提到“高收益”等，但是买保险能仅从收益角度考虑吗？当然不能！要知道保险的根本目的是保险而非盈利。在进行保险规划时，首先考虑的是自己的保险需求，看哪些保险适合自己。

    一般来说，保险的配置顺序可遵照意外险－健康险－教育险－养老险－分红险这一顺序，且要优先考虑为家庭主要经济支柱投保，其次再考虑孩子等。

    在购买之前最好咨询专业人士，不要听信业务员的宣传，在确保充分理解保险条款的内容后再决定。合同签订后要充分利用保单犹豫期，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销。在此期间，保险人应无条件同意投保人的申请，撤销合同并退还己收全部保费。