银行理财产品有很多，购买的人也不在少数，可是当您购买银行理财产品时，是否考虑过您的实际收益率和加上时间成本后的收益率相差多少？如果细细算来，银行理财产品这个“老朋友”恐怕瞬间就变陌生了。

    1 不同银行理财产品收费标准不同

    其实，买银行理财产品和买股票一样，也需要支付相应的费用。近日，洛阳晚报记者走访我市多家银行发现，银行理财产品的收费主要包括销售费、托管费、管理费等。

    1.销售费

    指代销行销售非本行发起的理财产品时，由产品发起行支付的费用，收费比例为0至0.2%。

    2.托管费

    指银行为托管理财资产而收取的费用，收费比例为0.05%左右。

    3.管理费

    指支付给理财管理机构的费用，收费比例为0至1.5%。对于相对复杂的理财产品，管理费一般较高，因为在产品存续期间，客户申购、赎回等银行涉及的操作较多。

    业内人士表示，客户所支付的管理费、托管费等费用不会影响所购买的银行理财产品的预期年化收益率，这些费用的具体收费比例，一般都会被标注在产品说明书中。

    2 小心，别让时间差吞了利息

    值得注意的是，银行理财产品的清算期是不计利息的，募集期一般按活期计息，如果投资者买入的时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益会少很多。如果不怕该银行理财产品在短时间内被一抢而空，投资者可以在产品起息日的前一个工作日购买，这样可以减少时间成本损失。

    另外，到期日和兑付日通常不是同一天，银行理财产品计息结束是在到期日，投资者真正收回资金是在兑付日。到期日和兑付日之间的间隔越长，对投资者实际收益率的影响就越大。

    对于银行理财产品中的时间差，家住老城区的陈先生深有感触。近日，陈先生看中了我市某银行发起的预期年化收益率为5.6%的30天期限理财产品。由于担心这款理财产品会被抢光，在到银行咨询的当天，他就签了合同，用10万元购买了该银行理财产品。

    陈先生当晚回家仔细研究该银行理财产品时发现，这款银行理财产品7日后才是起息日，也就是说他的10万元将在账户里白等7天。陈先生给记者算了一笔账：

    购买银行理财产品所用时间：7天（购买日到起息日的时间差）+30天（银行理财产品计息时间）+3天（到期日至到账日的时间差）

    实际利息收益：5.6%÷365（天）×30（天）×100000（元）≈460.27（元）

    “等待的7天，如果我先用10万元购买当时预期年化收益率为4.3%的互联网‘宝宝’，等到该银行理财产品将要起息时再进行购买，就能多收90.13元的利息了。”陈先生说。

    陈先生原本可以多收的90多元因为提前购买而未能获得，这个损失就是时间成本。张华说，如果投资者的闲置资金可以存放一年，这时连续投资30天期限的银行理财产品，就会造成较大的损失。所以，投资者在购买银行理财产品前，要把账算清楚，如果闲置资金一年不用，就可以考虑购买一个长期的银行理财产品。

    3 只看收益、流动性、风险，那就out了

    一般来说，投资者在选择银行理财产品时，多是从收益、流动性、风险三个方面来衡量，这显然是不充分的。张华说，投资者在选择银行理财产品时，还要了解其投资标的，比如看它是将资金投向了股票市场还是债券市场。

    “其实，投资者到银行买理财产品时，我们都会先为他们作一个风险等级评估，根据其风险偏好介绍适合他们的理财产品。”张华说，有的投资者属于稳健型，最先考虑的就是能不能保本，不能保本就不买；有的投资者相对激进一些，如果能赚10%，即使有亏损的概率，他们也愿意承担。不同的投资者，有不同的风险偏好，他们所能接受的银行理财产品类型也不同，最重要的就是了解自己的风险偏好，选择与自己匹配的银行理财产品。