家庭形成期也叫筑巢期，是夫妻从结婚到孩子出生的阶段，特征是美满的二人世界。如果这一阶段的小家庭得到100万元，该如何打理呢？现在，不少人认为这个阶段没有养孩子的压力，小夫妻应该好好享受，但是从理财的角度来看，这一阶段才是最应该好好规划的。

    01    优先考虑保险规划

    处于这一阶段的小夫妻，双方年龄大概在25岁至35岁，家庭支出面临较大压力，加之结婚的开销，购房、购车等需求，一般负债较多。虽然很多人选择结婚后暂时不要孩子，但是小家庭也应该为宝宝的到来作准备。因此，从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划非常重要，小夫妻应该及时制订并执行有效的理财规划。

    私人银行家、中信银行洛阳分行财富管理中心主任徐斐说：“家庭形成期支出较多，且要为养育孩子作准备，并不是一个可以安心享受的阶段，小夫妻身上的责任还是挺重的。因此，对家庭财富主要创造者而言，保险必不可少。”

    在徐斐看来，如果小家庭有了100万元，首先应该考虑的就是配置保险。按照双十原则，年均保费支出可占家庭年收入的10%，保额可为家庭年收入的10倍。简单一点的话，可以直接拿出10万元作为家庭的保险基金。

    在险种选择上，要优先考虑意外险、重疾险。被保险人是丈夫的话，受益人可以设为妻子。如果小夫妻本身资金较为充裕，建议选择贯穿整个家庭生命周期的险种。如果既想给家庭一个全面的保障，又不想一次性拿出这么多钱，可以选择消费型保险，如定期寿险、消费型意外险等，尽可能做到保费少、保额高。徐斐指出，对于经常乘坐交通工具或开车的人来说，最好配置交通意外险。

    02    尽早创造被动收入

    25岁到35岁的人一般处于个人职业生涯的建立期，家庭主要收入就是工资。小夫妻如果想减轻今后的财务压力，或者想早日实现财务自由，就应该考虑如何创造被动收入。

    被动收入是相对于劳动收入而言的，它指不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动得到的收入。这样的解释是不是很诱人，但要想获得看似“不劳而获”的被动收入，往往需要长时间积累。房产租金、利息收入、投资回报、企业分红、知识产权费等都属于被动收入的范畴。

    徐斐说：“一般情况下，年轻人由于积累不够，被动收入一般较少，如果有了100万元，就可以提前进行规划。”徐斐建议有创业规划的人从这100万元中取出一部分作为创业启动资金。

    当然了，投资性房产也是不错的选择。在目前楼市前景并不明朗的情况下，徐斐建议购买地段较好的商住两用小户型房产，可以考虑从100万元中拿出20万元至30万元作为首付款，之后还月供。之所以不选择一次性付清，是因为这一阶段的人风险承受能力较强，可以将这100万元中余下的部分进行风险投资，获取更高收益。

    03    投资规划可以激进一些

    小夫妻在这一阶段不用抚养孩子，赡养老人的压力也较小，风险承受能力强，因此在对剩余的核心资金进行规划时，可以激进一些，如投资股票、基金等。从投资种类上看，股票类、债券类、货币类可分别占70%、10%、20%。

    但需要提醒大家的是，高风险并不意味着高收益。在进行股票、基金投资时，最好在专业人士的指导下进行。此外，投资者本身也应该加强学习，逐渐形成自己的操作思路。

    此外，徐斐建议这一阶段的夫妻进行基金定投。在激进投资的同时，通过基金定投也可以积少成多、平摊风险。

    04    预留宝宝基金

    规划职业生涯

    虽然有夫妻选择做丁克一族，即双收入、无子女，但是大部分夫妻还是会在结婚一两年后选择要孩子。因此，在这100万元中，最好单独预留出一部分作为宝宝基金，其中既包括妻子怀孕期间的营养费、医疗费，也包括生产期间和月子期间的各种花费。考虑到我市的消费水平和孩子的养育成本，宝宝基金的预留应该在3万元至5万元，如果月子期间有长辈照顾，不需要请月嫂的话，可适当减少。

    100万元说多不多，说少不少，但是小夫妻如果想依靠这些钱就不再工作，过上衣食无忧的日子，恐怕是不可能的。因此，必须注意开源节流，合理规划，权衡家庭的基本情况和未来的收入支出。25岁至35岁正是在职场上拼搏的时期，夫妻双方应该对自己进行学习投资，规划好未来的职业发展，真正承担起家庭责任。

    05    小夫妻理财：

    心往一处想

    劲儿朝一处使

    家庭理财是两个人的事情，而不是简单地将家庭理财的重心放在其中一人身上。小夫妻在根据家庭实际情况进行理财规划时，一定要充分信任、互相沟通。

    首先，要有一个明确的家庭理财目标，有了目标，理财效果才能事半功倍。如果丈夫根据家庭的实际情况认为应该把理财重心放在攒首付上，而妻子则认为应该先买一辆车，一个往东、一个往西，目标不统一，没法制订理财规划。此外，理财目标的设置一定要简单、明确，切合实际，过高或过低的目标都不合适。最好的目标就是跳一跳够得着，这样夫妻二人实现起来也更有劲头。

    其次，夫妻二人应根据自身特点合理分工。如果妻子本身就是理财师，那么丈夫就应该多听取妻子的建议，适时提出意见。如果丈夫擅长炒股，夫妻双方就应该拿出一部分资金交给丈夫操作。在分工初期，夫妻二人就应该互相沟通，可以相互提醒但不能干涉对方的操作。

    最后，在理财过程中要随时沟通。夫妻二人的理财行为与整个家庭的财务状况密切相关，在操作过程中一定要及时沟通。如果丈夫在没有征求妻子同意的情况下，擅自决定增加股票投资资金，这就为小家庭的和谐埋下了隐患。夫妻二人是一个整体，如果股市中真的有好的投资机会，相信丈夫解释清楚后，妻子也会支持的。在面临突发状况时，如一方家长生病急需用钱，夫妻更要及时沟通，合理安排家庭资金。