根据中国人民银行洛阳市中心支行和洛阳银保监分局的安排部署，中国银行洛阳分行为强化银行保险机构服务意识，规范市场秩序，注重服务质量和效率，提高消费者对金融产品和服务的认知能力，提升金融消费安全意识，引导消费者依法、理性维权，优化金融生态环境，以更好地满足人民群众日益增长的美好生活需求，在“3·15”消费者权益日来临之际，利用多种形式开展了“以消费者为中心优化服务”为统一口号的系列宣传活动，取得了理想效果。

采用28/36经验法则 划定一个警戒线

在中国银行洛阳分行营业部，相关负责人对前来办理业务的客户这样宣传：

为提升生活品质，个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，是正常的经济金融现象。负债（杠杆）是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷陷阱，最终给个人和家庭带来巨大的伤害。因此，个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患于未然的意识，手中要留有应对重大外部冲击（如失业、事故等）的高流动性资产。

金融消费者可以采用28/36经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36经验法则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%；总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

例如：李先生个人税后年收入5万元，那么按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万元或每月不超过1167元；其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元，这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，那么李先生的合意贷款总额在20万元左右。

借款成本要弄清 防范诈骗有流程

如何防范各种“看似无门槛”的贷款套路？1.借款成本要弄清。借款成本指的是包括利息和其他各种费用（如手续费等）在内的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。2.警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款。针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及颇具创意的网络贷款推销，金融消费者尤其是消费需求旺盛的年轻人在参与借贷前要逐一核对事件真伪，各个环节是否合理合法。

（陈文杰 陈进伟 文/图）

金融消费者在接到陌生推销电话可以参考如下流程图来处理：

1.开始。

2.接到陌生电话推销贷款，询问自身是否有需求。

3.若回答无，就直接挂断电话；若回答有，继续询问负债是否超过了28/36警戒线。

4.若回答超过，则挂断电话，合理消费，控制负债；若回答未超过，则询问对方公司全称及是否有放贷资格。

5.若对方是中介机构，则询问最终放贷机构名称。

6.若是通过第三方查询并核实公司法定经营范围是否具备放贷资格（例如：通过“国家企业信用信息公示系统”查询）。

7.然后询问法定经营范围内是否具有放贷相关内容。

8.若回答无，挂断电话，可直接寻找有放贷资格的正规主流机构（例如：各大银行及其手机APP均可申请个人消费贷款）；若回答有，可继续询问对方的年化利率及其他各种费用。

9.然后与主流放贷机构进行对比（例如，可以通过手机银行快速查询借贷利率）。

10.然后经过多家比较或咨询过专业第三方人士后做出最佳的选择（切记：看到或听到“免息”“免费”“低息”字眼的宣传，请勿轻信，在商业宣传中，免费往往是吸引眼球的营销手段！）。

11.结束。