眼下，化整为零的消费方式已经进军提前消费领域，不少银行相继推出信用卡分期付款的业务，这无疑让一些喜欢持卡消费的人们感到轻松。但是，这并非免费的午餐。

　　可解燃眉之急

　　如果急需购买一大件商品而资金有限怎么办，有些人想到了信用卡消费；可在约定期内将款还清又有些吃力，于是有人就想到了信用卡分期付款，这也是银行争相推出此项业务的原因所在。记者近日走访后了解到，虽然比上海、广州等经济发达城市起步晚，但各商业银行在洛阳的推广力度都不小，工行、建行、交行已分别推出了各种形式的信用卡分期付款业务。

　　据建行洛阳分行主管此项业务的负责人马文超介绍，所谓信用卡分期付款，就是指消费者使用信用卡到特定商户购买商品时，在银行提供的分期付款期数选择范围内，每月等额向银行支付当期应付货款，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。此业务形式有三种：一是邮购分期付款，消费者无需支付任何手续费和利息，只需按照定价分期支付即可，但局限性是只能购买指定商品；二是消费分期付款，消费者需要支付一定的手续费，在洛阳只要有POS机的地方消费都可；三是POS商场分期付款，商场来承担相应费用，消费者不需要支付任何费用。

　　据了解，我市各商业银行推出的业务形式主要为前两种，分期时间从3个月到2年不等，只有一家银行在尝试推行第三种形式。

　　记者了解到，正是由于可解燃眉之急的特点，信用卡分期付款更多受到年轻人的关注。他们由于工作年限短而资金积累有限，但在购物方面需求并不小，而分期付款功能恰恰能帮助他们分解集中支付的压力。对此业务有过尝试的小冯说，以前购买一种大件商品往往要攒很多钱，还要花费不短的时间，有时还会错过时机；现在办理了分期付款，既不用攒钱，也无须等待，只需每月从工资里扣除资金还上，感觉用处很大。

　　并非“免费午餐”

　　但是，信用卡分期付款不是免费的午餐。记者走访后发现，几乎所有的银行在宣传时都注明“免息”，但事实上免息和免费是有区别的。

　　以比较通用的第二种分期付款形式为例，各银行对使用者都要收取一定的手续费，像建行3个月分期月手续费率为0.7%，6个月和12个月分期月手续费率为0.6%；工行是按期收取手续费，3个月到24个月的总费率从1.65%到15.6%不等；交行的月手续费率在0.7%左右。工商银行中州路理财中心理财经理李洪举例说，假设某持卡人用牡丹贷记卡刷卡消费1200元的商品，分一年付款每月需还款100元，总共需还1286.4元，手续费86.4元需要在消费时一次付清。

　　虽然不是免费午餐，但可以看出，一年期分期付款的手续费率要略低于一年期贷款费率。但有专业人士透露，银行标注的手续费率其实有“水分”在里边，实际费率要比标注的高。仍以1200元12期为例，虽然银行标注的年费率为7.2%，但这是建立在本金一年1200元不变的基础上的。而实际情况是，持卡人每个月都要还款，只有第一个月欠银行1200元，到最后一个月就只欠100元了。如果将年费率7.2%分割为0.6%，按照基数递减计算每月还款，则一年下来只需还款46.8元，比86.4元减少了约44%。粗略估计，标注的7.2%年费率实际在10%以上。

　　期待三方受益

　　建行理财经理苏桂宏表示，对于持卡人而言，在支付些许手续费的前提下提前拥有自己需要的商品或实现财务计划，这是信用卡分期付款的一个好处；另外，它能够合理平衡个人财务，减轻了一定的财务压力，还可以培养良性的负债。

　　不过，从当前银行推出的相关业务看，第一种局限性太小，第二种当前较普遍，但劳动力成本几乎全由持卡人承担；而第三种虽然还没有开始推广，但却是将银行、持卡人、商家三者进行有效均衡，可谓各让一步。据了解，这种情况下商家支付的费用会少一些，银行会少收一些，持卡人则是享受免费午餐。虽然商家承担了相应的手续费，但它一方面可以巩固客户群，发展潜在客户群，从而刺激消费；另一方面，商家是一次性收回货款的，这就很大程度上增强了资金的加速运转。