在我市某酒店工作的杨女士今年30多岁，拥有一个幸福的三口之家。不久前，一家人完成了多年的梦想，购买了一套20多万元的房子，这也几乎耗尽了家里的积蓄。现在，杨女士想在3年后能够拥有一辆15万元左右的车。

　　目前，杨女士和丈夫的月收入加起来有4000元，连同年终奖金两人一年大概有55000元的收入。但一家人开销也不小：孩子上小学二年级，每年费用大概5000元；家庭日常开销平均一个月在1500元左右。杨女士想，一家人光靠节约省不了多少钱，可她和丈夫又对股票和基金不是很了解，不敢轻易投资。另外，随着孩子年龄的增长，教育费用和家庭各项开支也在不断增加，3年买车的愿望似乎很难实现。

　　建设银行河南省分行驻洛个人理财经理、国际注册金融理财师（CFP）王韶华对杨女士的情况进行了分析，并提出相应的理财建议。

　　案例分析

　　杨女士一家买车的梦想，凭借现在每年3万元左右的结余，3年之后买一辆15万元的车子还差6万元。如果杨女士借助汽车贷款完成这个愿望，那么她在接下来的3年间里，每年将背负2万余元的贷款和近2万元的养车费用。这对于每年3万元的家庭结余来讲，明显是出现了赤字，而且，随着孩子年龄的增长，教育费用等各项支出的不断加大，届时他们将会背上沉重的财务负担。

　　对杨女士而言，光靠节省确实是不行的，但把希望全部寄托在投资上也是一种误区。

　　理财建议

　　首先，杨女士应该考虑的是家庭风险的防范。杨女士一家三口买房基本上耗尽了家里的积蓄，从而使家庭财务基础薄弱，抗风险能力差。如果工作单位福利待遇比较好的话，她还应该为家人购买一些意外险、定期寿险，然后再考虑一些重疾险。这些必要的支出万万不可忽视，因为整个家庭的稳固性和安全性是第一位的。

　　其次，杨女士切不可因为买车影响了孩子的教育，尤其是大学教育费用的准备，这笔费用的数目不可小觑，如果等到用的时候再临时筹备，难度是相当大的。杨女士可以尝试从现在开始进行基金定投，挑选一只质优基金，每月拿出500元进行投资，这样既不会对现在的生活产生多大的财务压力，届时还可以积累一大笔资金，。

　　经过上述两项安排之后，杨女士一家每年还有2万余元的结余，要买车该怎么办？

　　首先，杨女士要好好想一想，夫妻俩还能否有机会增加收入。如果两人每年能够再增加2万元的收入，那么三年后借助汽车贷款就可以实现购车梦想。

　　如果杨女士夫妇年收入难以提升，那么就要考虑能否买一辆便宜一点的轿车。现在，一般家用车在8万～10万元就很不错了，杨女士可以适当地降低购车目标。否则，就要考虑延长实现的年限，建议推迟2年，在5年之后实现愿望较为现实。

　　另外，在家庭资产投资方面，杨女士应该将股票投资比例控制在10%以内，开放式基金投资比例控制在40%以内，其余投资于债券、保险和银行存款等低风险投资产品，届时可以咨询专业理财机构和人士以协助挑选具体投资产品。

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    见习记者 刘黄周