绘图 李仁伟

　　临近春节，年终奖再度成为大家关注的热点。2009年中国经济走出泥潭，相信今年能到手的年终奖会非常可观，对多数人而言应是全年中较大一笔收入了，有的相当于一两个月的工资，有的占全年收入的20%以上，当然也有的享受公司红利的金额能达到数万元甚至数十万元。

　　其实，不论年终奖有多少，这都代表着对人们一年辛劳的一种肯定，国际金融理财师、建行财富中心理财经理王韶华认为不能把它当做额外的收入随意安排，不同的家庭应该有不同的安排方式。为了更有针对性，我们列举了不同家庭状况的不同年终奖理财方式。

　　NO.1 有负债的家庭

　　关键语：可根据平时还款压力轻重以及未来用款情况考虑是否将年终奖用于提前还贷。

　　有的家庭贷款买了房，买了车，或者在商场打折的时候刷了不少信用卡，那么年终奖到手时就要先考虑是不是要偿还欠款。如果平日里每月的还款压力比较重，经常入不敷出，那么就需要偿还部分借贷，以减轻日常的债务压力；如果每月还款额占收入比重较低且不影响日常生活质量，鉴于目前较低的利率水平以及即使加息也是明年1月1日起才调高贷款利率的实际情况，而且如果日常投资项目收益能够高于贷款利率的话，则可以等到年末再考虑提前还贷。进入2010年，贷款有收紧迹象，如果提前还了贷款，再贷款时条件有可能会严很多，比例也可能会少很多，所以要不要提前还款要综合考虑自己家庭的偿还能力和今年的用款计划。对于信用卡的透支额，则最好在规定的时间内还上。

　　N0.2 年内有大额支出计划的家庭

　　关键语：切莫乱投资、乱消费，管好年终奖。

　　有些家庭可能会考虑在新的一年改善一下生活，比如置换一些家具电器，进行房屋装修，或者安排全家进行一次远途旅行等等，支出的金额往往比较大，这时候就要注意手头资金是否准备充足。如果需要用到这笔年终奖，就一定要管好这笔钱，切莫被商场眼花缭乱的促销广告吸引了去，也切莫被投资市场上所谓的投资良机俘虏了去。存成7天通知存款、短期定期存款或者货币市场基金就可以了，确保这笔钱的用途能够实现。

　　NO.3 上有老、下有小的“夹心族”家庭

　　关键语：“上下”打点完之后最好能有点结余。

　　该过年了，家里有小孩和老人的该考虑着如何让全家人高高兴兴过个年。手里拿到年终奖，应该让它发挥最大的效用，而且最好还能有些节余。除了置备年货外，还要给老人和小孩买些礼物。对于老人，除了传统的吃穿用品之外，可以考虑自古以来中国人最喜爱的黄金，图美观可考虑黄金首饰，图实惠可考虑银行金条和金章。对于小孩，最好是以生肖卡、吉祥存单、黄金2克龙钱等作为压岁钱，既喜庆又可抑制孩子盲目消费。

　　NO.4 有长期理财计划的家庭

　　关键语：可为家庭中短期以及长期目标分别注入资金。

　　一部分家庭有着比较好的理财习惯，管理家庭资产有条不紊，并有计划地筹备着子女教育、家庭养老、购车、购房等重大的支出项目。对于年终奖，这部分人可以拿出其中一部分放到这些计划中去，对于5年以上的长期目标，可以买一些保险和基金，以获得长期稳健的增值收益；对于短期的目标，可以考虑银行存款和一些低风险的理财产品，为理财目标的早日实现添砖加瓦。

　　NO.5 花钱大手大脚的“月光族”

　　关键语：对年终奖“温柔”一点，可强制自己进行储蓄。

　　对于“月光族”，年终奖可能在未到手之前已经被计划得恨不得再翻N倍。但是，作为全年最大的一笔收入，应该尽量剩下一点，积存起来以备不时之需。最好的办法是先把预留的存起，剩下的才是可以花的钱。为了约束自己，不妨拿年终奖做点投资，买点基金、保险或者干脆存成定期存款，只要不能在银行卡上很便利地刷光就可以了，这样便可与达到强制储蓄，积攒未来的目的。

　　NO.6年终分红丰厚、金额可观的家庭

　　关键语：可用年终奖均衡资产结构，使家庭财务更稳健。

　　分红了，自然有可能会有一个大大的红包，红包拿回家，就要结合现有的家庭资产情况来考虑，审查家庭资产的健康程度，合理地进行资产配置，此时年终奖就成为家庭投资比重调整的珍贵砝码了。比如，现有的家庭资产中，股票、基金这一部分高风险资产由于资本市场的回落缩水了，不能达到自己需要的30%或者40%的家庭资产比重，但又不便从国债、储蓄、保险中提取资金；或者家庭资产中高风险资产偏多，又不能马上从股市中撤出资金，那么就可以用年终奖进行一下平衡，放到比重不足的那部分投资中去，使家庭资产维持一个更为合理的结构，使家庭财务更加稳健安全。