绘图 唐春成

　　近期，晚报金融服务投诉平台接到信用卡方面的投诉越来越多，投诉直指信用卡名目繁多的收费项目，其中的“超限费”让持卡人费解，更不能接受。据了解，目前绝大多数银行都执行信用卡超限收费政策，有的银行还剥夺超限卡卡主人的免息权。

　　有超限费，还有利息

　　市民董先生持有的是某银行的信用卡，最近他正为该行的信用卡政策烦恼。董先生说，他一直以来都习惯于查询消费额度进展，这样以便于他不超出信用额度。前段时间，他收到了该行寄来的2月份账单，发现上边有5元的超限费和37.02元的利息。

　　“信用额度是3000元，我也是刚好按此额度消费的，哪里来的超限费和利息呢？”董先生很纳闷，于是向该行咨询，工作人员说他之前办理的分期付款手续费21.59元刚好被计算在信用额度之内了，因此才会因超限产生费用，而利息则是因为超限而丧失了免息权，37.02元是他当月的消费额按照万分之五的日息计算的。

　　董先生说，他数次向该行协商，前段时间该行才将这两部分费用返还了。“与他们多说几次，他们也会退还；但不与他们说,他们就一直收。”董先生说，银行方面就是采取能糊弄就糊弄,能收就收的方式，不声不响地收费，唯恐持卡人知道一样。

　　大部分银行信用卡都有超限费

　　记者就董先生的问题咨询了该行的相关工作人员，据介绍，信用卡持卡人在消费时若超出消费额度，则会刷卡不成功，不可能产生超限费；而如果消费时并未超出消费额度，但本月有取现利息、逾期利息等费用，则会被计入消费额度，因此而超出信用额度的话则会收取超限费，收取标准为超出额度的5%，最低5元。

　　那么，究竟何为超限？根据央行的规定，信用卡持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡的行为（包括消费、取现等用卡行为）视为超限。据了解，目前大多数银行都执行超限费的政策。就此问题，记者近日对工行、农行、中行、建行等国有商业银行以及交行、中信、兴业、光大等股份制银行进行全面采访后发现，除了建行、兴业银行之外，其他银行基本都按照超出额度的5%、最低5元的标准收取超限费，也有的银行没有最低标准。

　　据建行、兴业银行等银行的工作人员介绍，一旦超出信用额度，持卡人将无法正常刷卡，因此不会产生超限费；另外，建行还有信用额度10%的超限额度，这一灵活政策是为了方便持卡人在紧急购买某商品但额度已不足时救急之用，但银行并不提倡。

　　相比较而言，交行的政策就更特殊：该行信用卡持卡人超限用卡后，不仅要支付超限费，而且还不能再享受免息还款期和最低还款额待遇，也就是说，当月的透支额将自银行记账日起被按规定利率收取利息。

　　信用卡超限收费能否人性化

　　按照央行的规定，发卡银行对信用卡持卡人超信用额度用卡的行为，应当按超过信用额度部分的5％收取超限费，因此“超限费”并非乱收费。也正是有这样一则规定，银行在收取超限费时显得理直气壮。

　　作为金融消费者而言，目前持卡人对“超限费”并非认为不合理，而是觉得银行在执行该政策时不够人性化，一些政策在执行时不够明朗。比如因上月未全额还款而产生的利息、滞纳金或者取现产生的利息而造成超限应该及时提醒，还有因节假日临时提高信用额度到期而导致超限也应该及时提醒等。

　　“如果银行没有提醒消费者，也没有在持卡人刷卡超出限额时直接限制其刷卡，就默许持卡人超限刷卡、被收取超限费，这是侵犯了消费者的知情权。”网友“故人如斯”发表了这样的观点。与此同时，一些市民对银行关于超限费的服务提出了建议，比如：在消费者申办信用卡时，银行应让消费者选择是否接受超限费服务，如果选择不接受，那么银行可以对该信用卡设定“超额刷卡不成功”的限制，这在源头上会杜绝超额消费；另外，对于接受该服务的持卡人，银行可以提供“超限刷卡提醒”，免费最好，若持卡人接受，收取超限费也会被理解。

　　当然，在相关管理政策没有被完善之前，持卡人应该处处小心，谨防掉进消费陷阱。若有金融消费方面的投诉，您可直接加入QQ群105698908反映问题，也可致电13939910666或者发邮件至liuheishu@yahoo.com.cn反映。