绘图 唐春成

　　高先生和李女士今年新婚，夫妻二人月收入共6000元，拥有商品房一套，价值48万元，贷款33.6万元，每月还贷1500元，两人每月生活开销2000元。家庭存款5万元。

　　理财规划

　　一、3年内要孩子，储备教育基金；二、3年内买汽车，预计花费10万元；三、持续还贷。

　　理财师简介

　　招商银行洛阳分行金融理财师 袁媛

　　理财方案

　　Ａ现金规划

　　考虑到家庭的日常开销每月3500元（生活开销+房贷），理财师建议以3个月～6个月的生活支出额度——10500元～21000元作为储备金。我们经常用于现金规划的金融工具是活期储蓄、各类短期银行理财产品和货币市场基金等。建议这部分资金分为30%投资于活期储蓄，便于随时支取；30%投资于货币市场基金，可获得1%～3%的年化收益率；其余资金可投资于银行7天、14天等短期理财产品，大约可获取1.5%~3%的年化收益率。

　　Ｂ投资规划

　　高先生初建立家庭，从一开始就应进行家庭的财务规划，建议把家庭资金分为子女教育金储备、养老金储备、日常开支三个账户进行管理。除日常开支账户可随时动用外，其他两个账户应专款专用。

　　高先生此前对闲余资金只是存放银行，没有做任何投资。根据高先生提供的信息，理财师判断高先生家庭的投资偏好较为保守，可以考虑一些混合式投资组合或股票型基金，很多银行的理财产品中也能找到这样的产品。

　　C子女教育规划

　　高先生的家庭计划2012年底生宝宝，针对宝宝未降生时期，建议高先生选择每月500元子女教育基金定投。但要注意适时获利了结，虽然基金定投应坚持长期投资理念，但并非长期不赎回。

　　D购车规划

　　高先生家庭每月结余2000元，不考虑加薪和通货膨胀的因素，3年后可积累72000元，建议降低购车标准并合理利用车贷以免降低生活品质。

　　E风险保障规划

　　高先生的家庭进入成长期，理财规划重点应转向风险保障规划，在这个过程中，虽然两位都有基本社会保险，但应根据自身的状况补充商业保险。首先应考虑选择保障型的险种，可用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险即可。保费的支出比例建议以年收入的十分之一配置，保额约为年收入的10倍。

　　提醒：经济时代,你不理财,财不理你。您是否也在为如何理财而烦恼？您是否也希望如VIP般得到理财师的专业指导？加入洛阳晚报财富周刊量身理财栏目吧,我们将专门聘请专业理财分析师为您量身打造理财计划,实现您的财富梦想。有意者请将您的姓名、联系方式、家庭收支情况及理财目标以邮件方式发至lywbcfzk@sina.cn。咨询电话：65233688