买房子是一项巨大的投资。对于工薪阶层，贷款购房是最佳的选择。然而，怎样贷款最划算呢？专家给出了以下建议。

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　　首付越少越合适

　　由于每个人的财富积累不一样，对未来经济收入预期不一样，因而每个人会选择自认为合理的首期付款额。而依据中央银行的规定，购房贷款不能超过房价的80%，也就是说购房者必须准备20%以上的首期付款。

　　专家建议，购房者最好能申请到70%至80%的抵押贷款。因为在某种程度上，贷款愈多愈好，首期愈少愈好，当然这一切都应控制在购房者的负债能力之内。首期付款额低，就意味着合同期内每一期的付款额高，特别是利息负担会重一些，但购房者将有多余的资金用于改善其生活品质和其他投资。因为其他投资的收益有不少项目都高于贷款利率，所以选择较低的首期付款额为好。

　　如果你手上的钱不少，收入也可观，除了购房外，你还有其他比较在行的投资，不妨选择尽量低的首付款，反正其他方面的收入会大大减轻利息的负担。不管怎样，在你的负债能力范围内，选择最高的抵押率、最小的首付款，让钱能更好地生钱，是最佳之举。

　　贷款时间以15年到20年最恰当

　　一个最基本的常识是，借款期限越长每月还款就越少，但总还款额必然上升。举例来说，10万元贷款借10年，每月约需还1090元，还款总额约13万元；贷款借20年，每月约需还690元，还款总额约16.6万元。专家认为，借款年限一般为15年到20年就足够了，对普通百姓而言，退休以后再承担较大还款压力，风险较大。

　　延长还款期限的目的主要是为了降低每月还款额，但是否期限越长越好呢？让我们来看一个例子。以借款10000元为例，如果2年还清，每月还款438元，利息负担504元；如果4年还清，每月只需还款229元，每月还款减少209元，负担减轻50%左右。但是利息负担也从504元增加到了1004元，同样增加了50%左右。而如果比较29年和30年，29年的贷款为每月还款54.73元，30年的贷款为每月还款53.93元，同样是延长一年，每月负担只减少不到1元，1%左右。可见期限过长不能使每月还款额大幅度减少，而白白加重了利息负担。30年的利息负担是9414.8元，29年的利息负担是9046.04元，利息负担增加将近400元，4%左右。所以合理的还款期限应该是15年到20年。     （雨萍）