绘图 唐春成

　　11月15日，上海市静安区的一场大火夺走了几十个人的生命，并造成直接经济损失数亿元。面对灾难，恐怕许多人都会想：要是有保险该有多好呀！可是，“急来抱佛脚”不如提前做准备。那么关于火灾或者其他对家庭有重大影响的意外灾害有哪些保险？优劣如何？该如何选择呢？

　　▲▲“火灾险” 让家庭财产不怕火

　　在各种意外灾害中，对家庭财产损害最为严重的恐怕就数火灾了。那么是否有单独的火灾险呢？对此，中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司雷晓玲说，以前是没有火灾保险的，只有家庭财产综合保险。现在，随着人们对火灾等灾害的重视以及保险产品的深入、灵活开发，逐渐出现了单独保某一方面灾害的保险，这其中就包括火灾险。

　　“这种保险的主要特点就是保费低，时间短。”雷晓玲说，这种类型的保险有盗抢险、管道破裂及水渍险、火灾爆炸险、家用电器用电安全险等。通常这种保险的时间都是1年，保费也在百元之内。保险金额会根据交纳的保费不同而不同，一般情况下100元可以保20万元。

　　据记者了解，这种保险购买非常简单，但是赔付比较复杂。对于火灾险来说，赔付是要根据实际损失的金额来进行的，同时还要对一些家庭财产进行折旧，赔付的最高金额就是所购买保险的金额。比如，A购买了一份保额是2万元的保险。很不幸，A的家里意外出现火灾，造成了3万元的经济损失，扣除家电等的折旧，最终的损失是2.5万元，那么保险公司只赔付2万元。如果，A家里损失的是1万元，那么保险公司就按照实际损失赔付，即赔付1万元。

　　▲▲三种保险保家财

　　“根据保险产品侧重的功能不同，目前市场上的家庭财产险主要分为保障型、两全型和投资型三种。”大童保险代理洛阳总经理周皓告诉记者。保障型产品，是单纯的具有经济损失补偿性质的险种。我们上文中提到的保险就属于这一类。

　　两全型也叫储蓄型，是客户向保险公司交纳保险储金，保险公司以储金的利息作为保险费。到期后，将投保人原来所交的储金退还给其本人。但是，周皓提醒大家，两全型保险到期给付的金额没有银行存款到期后连本带利给付得多，所以不能把这种产品当作银行储蓄，为获得利息而购买。

　　对于经济比较宽裕的家庭来说，第三种保险是个不错的选择，即投资型产品。顾名思义，这种产品除了有对家庭财产的保障功能外，还具有投资获利的功能。只是，这种保险产品一般需要一次性交纳较高的保险费，资金缺乏流动性。周皓说，购买这种保险产品的家庭，在投保时，要留有一定的流动资金，以备不时之需。

　　▲▲人身意外两种方式保

　　灾害造成的不仅仅是家庭财产的损失，有时候还会造成严重的人员伤亡。因此，在购买家庭财产险的同时还要考虑人身意外保险。

　　对于人身意外保险，雷晓玲说，目前人身意外保险的投保方式有两种：

　　一是单独投保，即在购买家庭财产险之外，再对人身意外伤害进行投保；二是购买和家庭财产险配套的人身意外险，现在有些保险把人身意外险和家庭财产险捆绑在一起，既保财产也保人身意外伤害，甚至是伤残和死亡。不过，这种保险的保费相对要高一些。