| 绘图 仁 伟 |
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充分利用信用卡先消费后还款并可享受一段时间免息优惠的有利条件,借银行的钱去消费,将自有资金整合后用于短期投资赚取收益,已成为现今人们理财的另一途径。然而股票、基金、黄金、理财产品、存款,哪些投资品种适合在信用卡免息期内进行投资?记者请来建设银行洛阳分行财富管理中心理财经理、国际注册金融理财师惠莉莉,交通银行洛阳分行理财经理、金融理财师王晓颜,为投资者利用信用卡免息期投资扫清雷区。
通知存款、理财产品
“利用信用卡免息期投资,选择固定天数、固定收益的投资品种较为稳妥。”惠莉莉说。七天通知存款、短期理财产品、货币市场基金都是不错的选择。
王晓颜介绍,不少银行对“七天通知存款”客户设立“积利”存款计划。客户可根据需要设置通知存款自动转存的周期,实现本金和利息的自动滚存。如果没到另一个7天周期,这几天就按活期利息。假设5万元的“七天通知存款”按照每8天记一次利息,利率为1.49%,储蓄16天。实行复利计算,投资收益为1501.1元。目前在售的银行短期理财产品期限以1天、2天、7天、14天及1个月期限最为常见。一般7天理财产品的最高预期年化收益率为1.5%左右,30天理财产品的最高预期收益率为3%左右。王晓颜提醒,不要忽略“短打”理财产品的发行期和滞后期。短则两三天长则10余日的“真空地带”,恰好摊薄了短期理财产品的高收益。购买银行理财产品要看好“真空期”,综合评价再决定是否购买。
炒股炒基
不少人是悬着心利用信用卡免息期炒股、炒基,如果赔了钱往往很闹心。王晓颜说,即便对未来市场有准确研判,也要保证未来有确定的现金流来偿还信用卡欠款。
王晓颜指出,炒基成本是不能忽略的。《开放式证券投资基金销售费用管理规定》实施之后,对于持续持有期少于7日的投资人,基金公司可以收取不低于赎回金额1.5%的赎回费。对于持续持有期少于30日的投资人,收取不低于赎回金额0.75%的赎回费。
王晓颜建议,想要免息期长,就必须在账单日刚刚过的那几天刷信用卡。然后,把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天,这样就可以用赎回的货币市场基金款项,还上信用卡的钱。可关注一下销售渠道的一些自助交易功能,可以简化投资人信用卡还款流程。
以老牌基金公司华安为例,其网上交易系统可支持投资人预约日期赎回基金。投资人可办理一张与基金交易借记卡同银行发行的信用卡,并将该信用卡与借记卡绑定还款关系。在收到信用卡账单后,按照账单上的金额和指定的还款最后日期预约赎回相应份额的货币基金就可以了。
炒黄金
近年来黄金大热,不少人纷纷踏上炒黄金这条路。
在信用卡最长55天的免息期里,投资者对黄金价格上涨趋势判断需要非常准确,才能达到轻松赚钱的目的。“近来金价波动较大,建议谨慎持仓。”王晓颜说。
惠莉莉指出,新兴市场的需求增加和美元贬值这两大黄金走强的基本因素没有变化,但在短期市场中已经开始存在风险。“多家银行的纸黄金业务只能做多,投资者一定要慎重”。
至于短线炒实物金,需要考虑的是手续费能否高过金价涨幅。一般购买投资型金条,要支付每克14至18元的手续费。金价能否在持卡人购黄金后的时间段上涨每克14元,这是未知数。
两位理财师提醒,透支信用卡消费的钱始终还是自己的钱,不要为了投资而刷卡增加了自己的还款负担。另外,要算好还款的期限,投资计划不要做得太紧凑,还款前要预留几天时间方便资金周转,一旦超过了最后还款期,将产生高额的利息成本。一旦亏损后造成无法正常还款,可能影响到今后持卡人的信用记录,影响未来的贷款和信用卡更高额度的申请。