理财师：李红军，国际注册金融理财师，目前是洛阳建行财富管理中心的理财经理。

　　案例背景：韩先生34岁，在一家大型公司工作，年薪10万元。妻子30岁，在事业单位工作，年薪5万元。孩子今年5岁。家庭资产情况如下：基金6万元，银行存款8万元。高先生目前有一套110平方米的住房，价值约55万元；还有一套50多平方米的小户型用于出租，价值约23万元，月租金收入约650元。两套房子总共还有25万元按揭贷款尚未还清。

　　理财目标：通过有效理财，尽快实现家庭流动资金达200万元，退休后能到国内外环游。

　　家庭财务状况点评：

　　韩先生家庭月收入一般稳定在万元以上，而每月25万元按揭贷款还款额在1500元左右，加上其他生活支出，总体来说，目前家庭生活压力不大。

　　韩先生可以先考虑未来孩子的教育支出以及夫妻两人的养老、医疗保障等问题，然后考虑流动资金和旅游。

　　理财建议：

　　1.留足家庭紧急备用金，并合理利用国家优惠政策。

　　建议韩先生留出3~6个月的支出费用2万元~3万元，作为紧急备用金。这部分备用金可以根据市场状况，分为三份，分别做7天通知存款、定期存款和货币市场基金，如市场变化再做调整。另外，韩先生应将其按揭贷款更换成公积金贷款方式，这样不但利率低，而且可以用公积金还月供，减轻家庭财务负担。

　　2.优先考虑保障性需求。

　　韩先生孩子已经5岁了，两人应从现在开始设定投资目标，规划投资组合，并定期总结。同时考虑到韩先生是企业职工，建议购买商业医疗保险等作为补充保障，这方面的投资预计每年3000元左右。此外，可以考虑定期购买意外险，两人每年1000元左右。

　　3.建议长期基金定投，最终实现理财目标。

　　除去以上各项保障性投资，从目前夫妻二人的经济现状来看，可以考虑每月做一项5000元左右的基金定投，按10%年化收益的复利计算，如果坚持投资20年，这部分资产保守估计可达400万元以上。而20年后，夫妻俩也接近退休年龄，这笔资金足可满足其国内外环游和养老等方面的需求。

　　本报特联合建行财富管理中心的专业理财团队，为您量身打造理财计划。有意者请将您的个人和财务信息发至jrlcsyb@126.com。

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