理财师：王华，国际金融理财师（CFP）、建行资深理财经理、建行洛阳分行财富管理中心理财经理，具有丰富的金融服务经验。

　　案例背景：吕先生38岁，是一家小公司的老板，年均收入20万元左右。吕先生的妻子目前没有工作。他们有一个儿子，刚上小学。

　　目前，吕先生家庭年消费支出大约5万元；有一套自住房，价值120万元；有20万元商业贷款；家里有一辆8万多元的私家车；另外，有约20万元的炒股资金，处于被套状态。

　　理财目标：

　　1.吕先生计划在孩子高中或大学时，让其出国留学，需要准备一份充足的教育资金。

　　2.想在一年左右的时间里购置一辆价值在30万元到40万元的新车。

　　家庭财务状况点评：

　　吕先生是家庭最强有力的保障，所以吕先生的健康保障问题是重中之重。家庭每年约有70%的结余，大概可以积累14万元的资金，储蓄率较高。家庭现有贷款余额20万，与家庭收入和家庭资产情况相比，负债水平位于合理范围之内。

　　但是，吕先生家庭资产投资结构较为单一，建议调整投资方式和投资比例，建立适合自己家庭情况的资产组合方式。

　　理财建议：

　　1.注意完善家庭保障体系。在参加社保之外，需要购买足额的寿险、意外险和健康险。另外，吕先生妻儿的健康险也要加强。家庭年交保费控制在年收入的10%左右，这样整个家庭生活就没有后顾之忧了。

　　2.适当准备家庭备用金。准备3个月到6个月的月支出金额作为家庭备用金，其余资金可以更好地用来安排投资，可以借助货币基金和信用卡安排好家庭的日常消费支出。

　　3.精打细算实现购车目标。利用信用卡购车分期付款服务，若购买40万元的车，首付30%，选择3年期分期，每月还款7000元左右，这样既拥有爱车，又不产生过大的资金压力。

　　4.儿子教育早早规划。按照目前的消费水平，现阶段每年的出国留学费用在20万元左右，高中至大学7年需准备140万元，孩子刚刚上小学，未来9年时间可以储备教育费用，建议利用家庭每年的结余资金结合基金定投实现，投资产品以稳健的方式为主。