绘图 仁伟

　　“7·23”动车事故已经过去两周有余。痛定思痛，也许有些突然降临的灾难我们无法回避。当遇到意外情况时，意外伤害险能为受害人与其家属提供不小的保障和帮助。那么哪些意外伤害保险可供我们选择，又该如何购买呢？

　　公共交通一般含有强制险

　　恐怕不少人都是在看过动车事故报道，才得知火车票中有2%的交通意外伤害强制险。中国人寿高级理财规划师熊赟说，不只是火车票中含有交通意外伤害强制险，其实一般情况下，公共交通都含有这类保险。比如，常见的老年乘车证中含有老年人乘车意外伤害保险，只不过这里仅限老年人，并且是在乘车的情况下受到意外伤害才会得到相关的赔付。

　　某保险公司工作人员小付说，一般情况下飞机票中也含有保险。

　　意外伤害有三类险种可选

　　熊赟说，通常强制性的意外伤害保险赔付额度相对低于商业意外险，前者与后者互不冲突。因此，消费者可自行购买商业交通意外伤害险作为补充。

　　外出旅游可购买旅游意外伤害保险，这种保险有效时间可根据自己旅游时间来定。熊赟说，意外险一般都是卡折式的，客户购买后可自助激活，若没有激活，外出旅游时一旦出现意外，就不能得到保险赔付保障。

　　小付说，除去交通和旅游外，生活中还面临诸多其他意外危险，这就需要考虑综合意外伤害保险。由于意外伤害对受害人及其家庭构成的伤害较大，而社保的补助相对较低，因此此类保险可作为社保的补充。

　　不同险种 不同公司不冲突

　　假设某人在两家或两家以上保险公司购买了这三类保险中的一类、两类或者全部三类，那么只要保险公司没有特殊限制，一旦出现意外，每家公司都会对其进行赔付。熊赟说，一般情况下，保险公司不允许对投多份同一保险，所以，在购买时要注意相关的限制性条款。

　　另外，不少意外险都附带医疗补助，不同公司和不同险种的医疗补助之间冲突吗？熊赟说，一般情况下互不冲突，但是不同公司和不同险种对同一医疗额度并不是都按照医疗总费用来补助的，而是采取差价补助的办法。比如说，某人在两家不同的保险公司购买了综合意外伤害险，遇到意外伤害后到医院就医花费5000元，假设两家保险公司赔付的比例都是60%，其中一家公司赔付了其中的3000元，那么另一家公司将赔付剩余2000元的60%，即1200元。

　　意外险并非毫无限制

　　意外险有限制性的规定和特殊事项。比如，在年龄上，熊赟说，一般是在60周岁或65周岁以下，3周岁或6周岁以上，各保险公司的规定不尽相同。

　　购买意外伤害保险时要注意阅读相关的责任免除条款,另外要注意免赔额。熊赟说，一般情况下，各保险公司规定的免赔额度是100元，就是说在意外伤害造成的医疗费用等相关费用不超过100元时是不会赔付的；医疗费超过100元，会对扣除免赔额之后的部分进行赔付。