理财师：王华，国际金融理财师、建行财富中心理财经理。

　　案例背景：西工区王女士和爱人都是教师。家庭月收入合计7000元左右，月支出2500元左右，有存款5万元左右。现有一套住房和一辆汽车，没有贷款；还有一套期房，已支付15万元，预计还需要30万元，一年后交清。他们的孩子现在读中学。没有投资股票、基金、国债等。

　　理财目标：

　　1. 筹措期房剩余30万元。

　　2.为孩子准备一定的教育经费，以备读大学用。

　　家庭财务分析：王女士家庭属于典型的双职工家庭,家庭月节余4500元，节余比例64%，储蓄率较高，无负债，收支状况合理。资产都为存款，结构较单一，可考虑资产投资多样化提高家庭理财目标。

　　理财规划：重点是增加投资收入，适当利用财务杠杆。

　　1. 建议准备家庭备用金。以3~6个月家庭支出额准备1.5万元左右投资流动性较强的产品，以备紧急需求。王女士可申请信用卡，以便在急需资金时使用，但要维护良好的信用等级。

　　2. 家庭保障准备。根据家庭目前的收入情况，建议保障主要以消费型保险为主，覆盖寿险、意外和医疗等三个方面。除社保和医保外，可考虑补充夫妻双方的意外险、重疾险，可考虑以房贷额作为保额准备，小孩可购买一定的卡单式意外险及重疾险，保费支出控制在年收入的10%以内。

　　3. 剩余房款准备。期房剩余款可以通过公积金贷款筹集。对于第二套房，按政策规定，首付22万减去已交清15万还有7.5万缺口，目前可考虑用5万元存款购买一年期人民币理财产品，预计能获得5%~6%收益；每月4500元节余拿出2100元购买货币基金；还有夫妻双方公积金账户资金提取，一年后三部分相加可以弥补这一缺口。如果贷款期限为18年，则每月还款2100元左右，对生活不会造成影响。

　　4. 教育费的准备。可考虑通过每月节余资金投资基金定投来准备，每月投资2400元，按8%收益率测算，两年后可以积累6万元左右资金，如果市场行情低迷这部分资金就作为养老金储备，也可以把现有住房变现用以提供孩子教育金，剩余资金作为养老金储备。